_ Cash Isa este cel mai mare din 2008, dar ar trebui economisitorii investesc în schimb?

Depozitorii care doresc să folosească alocația anuală de 20.000 de lire sterline Isa se bucură de cele mai bune rate Isa în numerar oferite de la criza financiară din 2008.

Accesul facil mediu mediu. cash Rata Isa a atins niveluri nemaivăzute din februarie 2009, potrivit Moneyfacts, în timp ce soluția tipică de un an a atins cote care au fost înregistrate ultima dată încă din decembrie 2008.

Cel mai bun numerar ușor de accesat Rata Isa plătește acum 3,2 la sută, în timp ce soluția de top pe un an plătește 4,15 la sută. 

> Verificați cele mai bune rate Isa în numerar în tabelele noastre independente

Între timp, cei care au folosit acțiuni și acțiuni Isa în ultimul an, probabil că își vor lins rănile în ultimul timp.

Fondul mediu de acțiuni și acțiuni Isa a înregistrat o pierdere de 3,27% între februarie 2022 și februarie 2023, potrivit unei analize separate efectuate de Moneyfacts.

Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că numerarul este regele. , în special pentru cei care își folosesc Isas ca vehicul de economisire pe termen lung, deoarece randamentele investițiilor pe termen lung s-au dovedit a fi mai bune.

Anuarul Credit Suisse 2023 arată că, din 1900, piața de valori din Marea Britanie a înregistrat o medie de 9,1 per randament anual de cent real (ajustat pentru inflație), comparativ cu 4,5% pentru numerar.

Între timp, Barclays Equity Gilt Study 2022 a arătat că, în deceniul până la sfârșitul anului 2021, investițiile în piața de valori din Marea Britanie ( acțiuni) a generat o rentabilitate reală medie anuală de 4,7%, în timp ce numerarul a produs o rentabilitate reală de -2,5%.

Este important de reținut că veniturile în numerar din aceasta vor fi în conturi medii și nu cele mai bune oferte. , totuși. 

Economiile în numerar oferă, de asemenea, o rentabilitate cunoscută și o siguranță, cu depozite protejate de până la 85.000 GBP de către Financial Schema de compensare a serviciilor.

Având în vedere că ratele dobânzilor se așteaptă să atingă vârful în curând, ISA în numerar poate fi la fel de bun pe cât urmează să obțină în viitorul previzibil, unele prognoze proiectând Rata de bază a Băncii Angliei va scădea la 2,5% în 2025.

Între timp, investitorii nu ar trebui să ignore potențialul fondurilor de venit în acțiuni din Regatul Unit de a oferi un venit decent pe lângă potențialul de creștere a capitalului.

Potrivit AJ Bell, 96% din fondurile cu venituri din acțiuni din Regatul Unit produc mai mult decât cea mai bună rată de numerar ușor accesibil Isa Isa plătind 3,2%, în timp ce aproape jumătate din toate fondurile cu venituri din acțiuni din Regatul Unit produc mai mult de 4,25% oferit de cea mai bună rată fixă ​​Isa.

Laith Khalaf, șeful analizei investițiilor la AJ Bell spune: „Bineînțeles, capitalul unui fond cu venituri în acțiuni este variabil, la fel ca și randamentul, deși în timp, înseamnă de fapt că există o marjă de creștere a veniturilor și a capitalului. 

„În orice an, dividendele pot fi reduse drastic, iar prețurile acțiunilor pot scădea, așa cum sa observat în timpul pandemiei. 

'B pe termen lung, atât prețurile acțiunilor, cât și dividendele tind să crească, oferind un impuls dublu pentru randamentele totale pe termen lung. 

„Cu dividendele reinvestite, fondul mediu de venituri din acțiuni din Regatul Unit a câștigat 5,2 per anual în ultimii zece ani. 

„Este mult mai mult decât numerar, chiar dacă îl comparăm cu ratele actuale.” 

Oricine intenționează să-și protejeze dobânzile din economii câștigate cu greu sau câștigurile din investiții de la fiscal, ar trebui să ia în considerare un IS.

O Isa protejează economiile sau investițiile de impozite - și cu ratele de economii în creștere și un impozitul pe câștigurile de capital și impozit pe dividende un raid la orizont, un Isa are și mai mult sens decât înainte.

Lipirea unui cash Isa poate părea o opțiune sigură, având în vedere volatilitatea pieței de valori în acest moment. Cu toate acestea, nu se poate nega faptul că, pe termen lung, investițiile tinde să lase oamenii mai bine.

Între timp, Barclays Equity Gilt Study 2022 analizează și randamentele pe termen lung. S-a spus că dacă ați fi investit 100 de lire sterline pe piața de valori din Marea Britanie în 1899, până la sfârșitul anului 2021, ar fi crescut la 3.439.776 de lire sterline cu dividendele reinvestite.

Prin comparație, acei 100 de lire sterline economisite în numerar ar fi au fost în valoare de 20.933 GBP, datorită dobânzii plătite.

Chiar și așa, intrarea pe piață poate fi o perspectivă îngrijorătoare, deoarece nimeni nu dorește să investească o sumă forfetară mare, doar pentru a vedea piața scăzând imediat.

Alimentarea prin picurare a unor sume mai mici de bani în investiții scade în mod regulat riscul și ar putea contribui la atenuarea daunelor cauzate de potențiala dezafectare a pieței.

Diferența pe termen lung între economisirea lunară Isa și economisirea anuală Isa este relativ mic, conform analizei platformei de investiții, AJ Bell.

Khalaf adaugă: „Puterea randamentelor compuse ale pieței este o forță umilitoare, care tinde să favorizeze investițiile forfetare în detrimentul economiilor lunare, pur și simplu pentru că mai multe banii dvs. sunt pe piață mai mult timp.

„Dar când vine vorba de pierderile pe care le suferiți în cazul declinurilor de pe piață, este este planul obișnuit de economii care câștigă ziua, deoarece mai puțin din capitalul tău este expus, iar contribuțiile tale lunare continuă să cumpere acțiuni la prețuri mai ieftine.

„Pe măsură ce ne apropiem de sfârșitul anului fiscal, mulți investitorii vor introduce sume forfetare în Isa pentru a depăși apelul pentru ultimele comenzi din 5 aprilie, dar există motive convingătoare pentru care ar putea stabili un plan lunar de investiții Isa în același timp.”

Între timp, investiția pe termen lung poate ajuta să scape de furtunile. Studiul Barclays Equity Gilt 2022 a arătat că, cu cât investitorii au deținut acțiuni mai mult timp în orice perioadă din această perioadă, cu atât sunt mai mari șansele ca ei să depășească numerarul.

De-a lungul a doi ani. din deținerea de acțiuni, au depășit numerarul în 69% din timp, în orice cinci ani, aceasta a crescut la 76%, între zece și 91%.

Un lucru important de reținut este că economisirea și investiția nu sunt nu este o aventură. Economisitorii pot să investească, păstrând totuși cea mai mare parte a banilor în numerar. Sau investitorii pot reduce riscul de înapoiere optând pentru a pune mai mult în securitate și în rentabilitatea ratei dobânzii cunoscute de la un cash Isa.

Rentabilitatea din ultimii douăzeci de ani sugerează că ar trebui să vă introduceți banii pe piață mai devreme decât mai târziu.

O sumă forfetară de 20.000 de lire sterline investită în fondul tipic de acțiuni globale cu 20 de ani în urmă ar valora acum 118.570 de lire sterline, conform AJ Bell.

Un plan de investiții regulat comparabil al companiei aceeași sumă în total, sau 83,33 GBP pe lună, ar valora acum 51.360 GBP, mai puțin de jumătate din valoare, în ciuda aceleiași cheltuieli în numerar.

Cu toate acestea, cei care doresc să treacă treptat de la numerar la investițiile pot reduce marja, asigurând o rată a dobânzii de top pentru numerarul lor înainte de a intra în acțiuni și acțiuni Isa.

Cel mai bun numerar ușor de accesat Isa ratele în prezent plătesc 3,2% - prin amabilitatea Santander și Cynergy Bank, în timp ce cea mai bună soluție pe un an, oferită tot de Santander, plătește 4,15%.

Khalaf spune: „ Dacă aveți 20.000 de lire sterline de investit sub formă de sumă forfetară, dar decideți, în schimb, să o alimentați lunar pe piață, atunci vă puteți aștepta să obțineți dobândă pentru ea în timp ce așteptați.

„Acest lucru ar putea crește semnificativ randamentele pe perioade lungi de timp. Presupunând o rată a dobânzii de 4% la numerarul permanent, 20.000 de lire sterline investite într-un fond de acțiuni global în bucăți lunare de 83,33 lire sterline în ultimii 20 de ani ar avea acum o valoare de 70.295 lire sterline.

„Cu toate acestea, aceasta încă scade. mult sub ceea ce ar oferi o investiție forfetară, din nou ca urmare a randamentelor compuse mai mari oferite de piață.’

> Calculator de dobândă la economii: calculează suma forfetară și rentabilitatea obișnuită a economiilor

O altă avertizare se referă la momentul exact al unei investiții forfetare.

Anual Limita Isa înseamnă că chiar și sumele forfetare anuale tind să apară la frecvențe regulate, de obicei în fiecare an.

Așadar, cea mai relevantă comparație care trebuie făcută este de fapt între investirea unei sume forfetare într-un ISa anual în comparație cu o investiție lunară. plan.

„O acțiuni și acțiuni obișnuite reprezintă o investiție de 1.000 de lire sterline pe lună timp de 20 de ani, investită în fondul mediu de acțiuni la nivel mondial, ar valora acum 616.315 lire sterline”, adaugă Khalaf.

p>„Aceeași sumă investită anual într-un Isa, 12.000 GBP pe an, ar valora ceva mai mult la 644.853 GBP.

„Aceasta este o schimbare pozitivă de 5% a valorii potului tău Isa cu investind sume forfetare anuale mai degrabă decât economii lunare. 

„Deci, indiferent dacă alegeți să investiți într-un Isa lunar sau anual, pe termen lung este probabil să ajungeți la aproximativ aceeași destinație, ca și dvs. banii sunt e expus pe piață pentru o perioadă similară de timp.’

Transferul unei Isa de numerar către o acțiuni și acțiuni Isa este ușor de realizat, procesul care probabil nu va dura mai mult de 30 de zile.

Mai întâi, deschideți un cont Isa cu un furnizor nou sau utilizați acțiuni și acțiuni Isa existente. În al doilea rând, informați furnizorul despre intenția dvs. de a transfera un Isa existent. De obicei, va exista un sistem online pentru a face acest lucru

Noul furnizor va furniza un formular de transfer Isa, fie online, fie prin poștă și odată finalizat și returnat, acesta va finaliza transferul electronic sau prin poștă.

Mutarea vechiului Isas la un furnizor nou nu va lua în considerare nici la alocația din acest an, deoarece limita de 20.000 GBP se aplică numai banilor plătiți. din afara unui Isa.

De aceea, este posibil să se transfere o parte sau toate alocațiile Isa din anii anteriori. Cu toate acestea, cei care doresc să-și transfere alocația din anul curent trebuie să transfere întregul sold.

Nu cu mult timp în urmă, investițiile necesitau de obicei un broker de valori sau un consilier financiar și disponibilitatea de a preda o mare parte din comision.

Acum înarmați cu un computer - sau doar un smartphone - investitorii pot folosi o platformă de investiții DIY sau un broker online și bogăția de cercetare la îndemână pentru a construi o avere.

Platformele de investiții DIY acţionează. ca un loc unde să cumpere, să vândă și să dețină toate investițiile lor și pentru a avea un pachet eficient din punct de vedere fiscal în jurul lor, dacă aleg să investească într-un Isa.

Când o cântăresc pe cea potrivită, este important să se uite la serviciul pe care îl oferă, inclusiv dacă include Isas, împreună cu taxele de administrare și taxele de tranzacționare, plus orice alte costuri suplimentare.

Ghidul nostru extins despre cele mai bune și mai ieftine platforme de investiții DIY  ar trebui să vă ajute să alegeți.

Odată ce cineva a ales prin ce platformă sau furnizorul să investească, următoarea sarcină descurajantă este să alegeți în ce să investiți.

Multe dintre investițiile platformele permit clienților să investească într-o gamă largă de fonduri, trusturi de investiții și, dacă se simt deosebit de îndrăzneți, acțiuni și acțiuni individuale – deși gama de alegere variază între furnizori.

Pentru cei care preferă să nu nu fie trebuie să ia singuri orice decizie, există, de asemenea, opțiuni care înseamnă că nu va trebui să facă o alegere.

Serviciile online de gestionare a investițiilor precum Nutmeg, Moneyfarm și Wealthify vor investi în numele dvs. în conformitate cu personalul dvs. profil de risc.

Aceștia vor investi în numele dvs. în conformitate cu profilul dvs. personal de risc.

(Fluierul)