_ Reducerea decalajului de gen al microcreditelor în Ghana

Împrumuturile mici pot ajuta oamenii să înființeze și să-și extindă afacerile mici. Un studiu de teren în Ghana a dezvăluit acum că bărbații cer și primesc mai mulți bani de la companiile de microcredite decât femeile. Cu toate acestea, dacă femeile sunt mai bine informate, este mai probabil să solicite sume mai mari.

Profesorul de economie David-Yanagizawa-Drott a avut o idee intrigantă pentru un seminar de cercetare – un studiu de teren în țara din Africa de Vest a Ghana. „Ideea a fost ca candidații la doctorat să experimenteze ce înseamnă să te angajezi în economia aplicată a dezvoltării și provocările asociate cu aceasta”, spune profesorul UZH.

Seminarul s-a dovedit popular și astfel în aprilie 2023, el și cinci doctoranzi. candidații plus doi masteranzi au călătorit la Accra, capitala Ghanei, pentru a studia piața microcreditelor din Ghana.

Planul lor era să colaboreze cu cea mai mare companie de microcredite din țară, Quick Credit, care are peste 200.000 de clienți și acordă împrumuturi în valoare totală de 5 milioane USD în fiecare săptămână.

Cercetătorii UZH au fost interesați de modul în care sunt gestionate microcreditele și dacă există diferențe de gen în modul în care sunt acordate aceste împrumuturi mici. Aceasta a presupus analiza datelor din 400.000 de împrumuturi și efectuarea de interviuri cu debitorii, agenții call center care procesează cererile de credit și ofițerii de credite care efectuează evaluări la fața locului a bonității întreprinderilor mici și aprobă sumele acordate.

Contactul cu Quick Credit a fost stabilit de Kobbina Awuah, Ph.D. candidat la UZH care locuiește în Ghana. A investit în mai multe companii din țara sa natală și are legături puternice cu afacerile locale. „Proiectul este o mare oportunitate pentru mine de a da înapoi țării mele”, spune Awuah.

Procesul de împrumut cu microcredit în Ghana se învârte în jurul centrelor de apeluri. Aici sunt gestionate cererile de împrumut și sunt înregistrate detaliile cheie, inclusiv natura afacerii clientului, vârsta și sexul acestora, precum și sumele împrumutului solicitate.

Angajații call center-ului își sfătuiesc adesea clienții, de exemplu sugerându-le să mărească sumele pe care le-au cerut. Și asta are mult sens, din moment ce economiștii UZH au constatat că, în medie, împrumuturile inițiale la care solicită femeile sunt cu 30% mai mici decât cele pe care le cer bărbații. Quick Credit le oferă femeilor mai puțini bani decât bărbații care împrumuta.

Aceste diferențe pot fi explicate prin roluri care sunt adânc înrădăcinate în societatea locală. „În Ghana, rolurile de gen sunt încă foarte tradiționale”, spune Stine Helmke, Ph.D. candidat în echipa de cercetare. „Finanțele familiei sunt încă considerate mai mult o responsabilitate masculină.”

Acest lucru are trei consecințe nedorite și nedorite: în primul rând, femeilor li se dau mai puțini bani pentru a se dezvolta și a avea succes în afacerile lor. În al doilea rând, companiile de microcredite acordă mai puține împrumuturi, ceea ce este dăunător pentru afaceri, nu în ultimul rând pentru că femeile sunt mai de încredere când vine vorba de a-și rambursa împrumuturile. Și, în sfârșit, decalajul de gen se perpetuează.

Îarmați cu aceste date, cercetătorii s-au întors acasă după o săptămână intensă de muncă pe teren. Înapoi în Elveția, s-au întrebat ce ar putea face pentru a schimba situația. Cum pot fi încurajate femeile să solicite împrumuturi mai mari atunci când au nevoie de ele? Răspunsul a fost cantitatea de informații disponibile.

„Le-am oferit împrumutaților care au contactat centrul de apeluri informații care i-au ajutat să-și compare împrumuturile cu sumele solicitate de alții”, spune Helmke.

Ideea cercetătorilor a fost pusă la încercare într-o a doua perioadă de 10 zile în Ghana, în iulie 2023. Pentru studiul lor pilot, doctoratul. candidații s-au alăturat angajaților din call center care se ocupau de cererile de împrumut. Ei au înregistrat detaliile solicitate de agenții call center în timp real și au introdus aceste informații într-un model de învățare automată pe care l-au dezvoltat în Zurich.

Modelul a produs apoi două figuri; prima a indicat suma medie a împrumutului solicitată de alte femei cu detalii personale similare, în timp ce a doua a dezvăluit informații despre suma medie solicitată de împrumutații bărbați. Aceste informații au fost apoi transmise debitorilor.

Cum au răspuns femeile la aceste informații? „Multe dintre femei și-au mărit sumele împrumutului, aducându-le mai aproape de sumele medii despre care au fost informate”, spune Helmke. Interesant, părea că pentru femei, suma medie solicitată de alte femei a fost informația decisivă.

„A fost o surpriză pentru noi. Se pare că femeile nu imită bărbații, ci propriul grup social. ."

Deci, ce fac cercetătorii din descoperirile lor? „Am obținut rezultatele pe care le-am sperat”, spune Sara Rabino, un alt doctor. candidat în echipă. „Scopul experimentului a fost acela de a stabili dacă oferirea acestor informații femeilor le-ar determina să solicite împrumuturi mai mari. Aproximativ unul din patru a făcut-o.”

Pe baza acestor constatări promițătoare, echipa de cercetători a spus acum. au dezvoltat un studiu mai amplu în care speră să acopere aproximativ 1.000 de debitori. Această a treia fază a avut loc la sfârșitul anului trecut, concluziile fiind așteptate să fie publicate la începutul anului 2024.

Aceste intervenții mici și simple ar putea avea un impact mare. „Dacă pot fi depășite prejudecățile de gen în solicitarea și acordarea de împrumuturi, se reduce presiunea financiară asupra femeilor care doresc să-și înființeze propria afacere. Și poate ajuta bărbații să evite să solicite împrumuturi prea mari și astfel să-și reducă riscul de faliment. ”, Ph.D. candidații scriu în propunerea de cercetare pentru a treia fază a proiectului.

Descoperirile lor ar putea ajuta companii precum Quick Credit să își adapteze mai bine practicile de creditare la nevoile clienților lor, ceea ce nu ar putea doar să crească numărul de credite. împrumuturile pe care le acordă dar și veniturile lor. Dacă vor face asta, timpul va spune. „Obiectivul nostru principal este ca femeile și bărbații să aibă acces egal la împrumuturi”, subliniază Helmke.

„Ar fi grozav dacă un studiu de continuare ar putea investiga dacă împrumuturile mai mari au un impact pozitiv asupra femeilor. afaceri și să le facă mai profitabile”, adaugă Rabino.

Amândoi sunt de acord că proiectul de cercetare din Ghana a fost o experiență grozavă. „Pentru noi a fost ca un curs accelerat în economia dezvoltării. Și am reușit să ne descurcăm, chiar dacă uneori a fost stresant”, spune Rabino. „A fost foarte interesant să colectăm și să analizăm noi înșine datele și să dezvoltăm o strategie bazată pe ceea ce am învățat. Și a fost distractiv să cunosc toți oamenii și să lucrăm cu ei.”

Awuah este convins că proiectul UZH va schimba practicile de creditare ale Quick Credit. "Am vorbit deja cu fondatorul companiei. Este foarte entuziasmat de constatările inițiale ale proiectului. Vede o oportunitate de a începe să acorde mai multe împrumuturi și mai mari femeilor și, în acest fel, să le ajute să le implice mai mult în economia locală."

Și, adaugă Awuah, „Quick Credit este liderul pieței. Dacă își schimbă practicile de afaceri, alții vor urma exemplul.”

(Fluierul)