_ Munca mea oferă o pensie de sacrificiu salarială - ar trebui să mă înscriu?

Angajatorul meu oferă o opțiune de a contribui la pensie printr-un sistem de sacrificiu salarial sau schimb de salariu.

Se spune că asta înseamnă că pot contribui mai mult la pensia mea, dar totuși iau acasă același salariu în fiecare lună. Cum funcționează acest lucru, merită să vă înscrieți și există dezavantaje?

Care este cea mai bună opțiune pentru a-mi crește pensia ? L.V

Harvey Dorset of this is Money răspunde: Profitați la maximum de schema de pensii a angajatorului este mai important ca niciodată pentru a finanța o pensie confortabilă. 

Mulți vor plăti deja într-un plan de pensii cu contribuții determinate în fiecare lună, datorită înregistrare automată. 

Cu toate acestea, puteți face acest lucru în moduri diferite. Și dacă aveți mai multe opțiuni, poate exista o modalitate mai eficientă de a vă crește pensia, o schemă de sacrificiu salarial este una dintre modurile în care economisii pot face asta.

Oferită de unii angajatori, adesea companii mai mari, salariul. schemele de pensii de sacrificiu îi văd pe angajați să renunțe la o parte din salariu, care este apoi plătită de angajator direct în pensia angajatului.

În timp ce acest lucru reduce câștigurile dvs. nominale, înseamnă că partea din salariu pe care o ați avea de obicei, vă plătiți pensia după impozitare și apoi beneficiați de reduceri fiscale adăugate, este în schimb plătită înainte de impozitare.

Există o economisire suplimentară din acest lucru, deoarece înseamnă că atât angajatorul, cât și angajatul nu trebuie să efectuați contribuții de Asigurări Naționale pe suma salariului sacrificat în pensie.

În cele din urmă, sacrificiul salarial înseamnă că plata dvs. de pensie este liberă atât de impozit pe venit, cât și de NI. Prin comparație, schemele în care contribuțiile la pensie sunt făcute după impozitare și apoi se solicită scutire de impozite nu fac decât să recupereze elementul de impozit pe venit.

Sacrificiul salarial înseamnă, în cele din urmă, că poți intra mai mult în pensia ta la un cost mai mic. . 

Ar putea suna ca un câștig-câștig – dar dezavantajul este că cei care se înscriu ar putea pierde unele beneficii legate de salariu, așa că trebuie luat în considerare acest lucru.

This is Money a vorbit cu un expert în pensii despre dacă o schemă de sacrificii salariale ar putea fi mișcarea potrivită pentru dvs.

Mark Futcher, partener și șef de pensii cu contribuții determinate la consultanța Barnett Waddingham răspunde: Schimbul de salarii, cunoscut și sub numele de sacrificiu salarial, poate fi un lucru grozav pentru angajatori pe care să-l ofere personalului - dar poate fi confuz să stabiliți dacă este cea mai bună opțiune pentru tine.

Pe scurt, sacrificiul salarial înseamnă că poți face plăți către sistemul de pensii la locul de muncă într-un mod mai eficient din punct de vedere fiscal, oferind asigurări naționale (NI) economii atât pentru angajat, cât și pentru angajator.

Este important să știți că este un acord oficial între dvs. și angajatorul dvs., care vă afectează termenii și condițiile de angajare în ceea ce privește salariul și beneficiile. 

Cu un „normal” pensie cu contribuție definită la locul de muncă, aveți un salariu contractual convenit, dar înainte de a ajunge în contul dvs. bancar plătiți un procent din pensia de la locul de muncă.  Angajatorul dvs. plătește și un procent, iar Guvernul îl completează.

Prin sacrificiul salarial, salariul dvs. contractual este redus în schimbul contribuțiilor angajatorului, mai degrabă decât să efectuați plăți direct ca plată a angajatului. Deoarece salariul este redus, nici dumneavoastră, nici angajatorul dumneavoastră nu plătiți NI din valoarea salariului schimbat.

Sacrificiul salarial nu vă poate duce salariul sub nivelul național de viață sau salariul minim național, așa că veți fi exclus dacă acesta este cazul. De asemenea, poate exista o limită maximă în care plătiți, pentru a nu vă aduce din greșeală sub anumite limite NI, ceea ce vă poate afecta eligibilitatea pentru anumite beneficii de stat.

Principalul avantaj al plății prin schimbul de salarii este asigurarea națională redusă și, prin urmare, salariul net mai mare. De obicei, nu există nici un impact asupra impozitului pe venit. 

Dacă sunteți un contribuabil cu o rată mai mare, atunci plata prin schimbul de salarii va însemna că nu există scutire de impozit cu cotă mai mare de solicitat pentru plățile dvs., deoarece nu sunteți impozitate pe salariul schimbat sau sacrificat.

De exemplu, pentru un angajat care câștigă 35.000 de lire sterline pe an, contribuind cu 5% la pensie și primind 5% de la angajator, contribuțiile totale la pensie vor fie de 3.500 GBP, indiferent. 

În conformitate cu metoda schimbului de salarii, totuși, plata la domiciliu ar crește cu 140 GBP pe parcursul anului. 

Acest exemplu se bazează pe 2024/ 25 an fiscal - vă rugăm să rețineți că tratamentul fiscal depinde de circumstanțele dumneavoastră individuale și poate fi supus modificării în viitor.

Sacrificiul salarial nu este potrivit pentru toată lumea. Dacă nu sunteți sigur cu privire la modul în care vă poate afecta acest lucru, merită să vă consultați cu angajatorul, iar acesta ar trebui să vă poată sprijini în continuare. 

Așa cum am menționat anterior, pot exista unele dezavantaje care îi afectează pe cei care au un nivel inferior. veniturile sau nivelurile prestațiilor de stat, cum ar fi concediul legal de maternitate sau prestațiile de invaliditate.

Recentul buget de primăvară a anunțat că NI se reduce de la 10% la 8% începând cu 6 aprilie 2024. 

Această reducere va scădea nivelul economiilor NI prin schimbul de salarii, pentru cei care sunt eligibili.

Odată ce ați verificat dacă sunteți eligibil și că nu veți pierde alte plăți -beneficii legate de, există trei motive principale pentru care sacrificiul salarial ar putea merita pentru dvs.

Contribuțiile angajatorului: Unii angajatori pot transfera unele din economiile lor NI din schimbul de salarii plătind mai mult în pensia la locul de muncă, sporind și mai mult economiile pentru pensii. Merită să întrebați angajatorul dvs. cum va afecta acest lucru nivelul contribuțiilor.

Creștere compusă: contribuțiile mai mari acum vor genera creștere compusă în timp, ca un bulgăre de zăpadă, din cauza dividendelor și a dobânzilor. Aceasta înseamnă că contribuția mai devreme ar trebui să vă lase cu un pot de pensionare mai mare.

Alocație pentru copii/Credință universalăt: deoarece sacrificiul salarial reduce salariul, acest lucru ar putea crește nivelul creditului universal sau poate crește dreptul principal la alocația pentru copii dacă sunteți eligibil pentru acele prestații de stat.

Dacă sunteți îngrijorat sau aveți îndoieli, merită să discutați despre situația dvs. financiară specifică. cu un consilier financiar sau căutați pe site-ul web „Money Helper” al Guvernului pentru mai multe informații.

(Fluierul)