_ Ratele ipotecare nu vor scădea, în ciuda faptului că previziuni mai bune ONR - iată de ce

Milioane de debitori ipotecari vor continua să se confrunte cu un șoc financiar în următorii ani, deoarece continuă să renunțe la oferte ieftine cu rate fixe.

Se estimează că 1,6 milioane de gospodării vor fi reipotecare în acest an, multe dintre ele vor scădea cu rate sub 2 la sută.

Această durere este de așteptat să continue în 2025, cu puțin probabil ca ratele ipotecare să scadă drastic de unde sunt acum. .

Ieri, Office for Budget Responsibility a estimat că rata medie a creditului ipotecar va atinge un vârf de 4,2% în 2027. 

Acest lucru este în creștere de la un minim de 2% la sfârșitul anului 2021 și peste medie rata dobânzii ipotecare în anii 2010 de aproximativ 3 la sută. 

Rata medie OBR include toate ratele fixe și variabile pe care gospodăriile le plătesc în prezent. 

Aceasta include pe cei care rămân la tranzacții cu rată fixă ​​foarte scăzută, motiv pentru care ratele sunt mai mici decât rata medie a pieței, cu care mulți vor fi mai familiarizați.

Rata medie a pieței, așa cum este raportată de Moneyfacts, ia în considerare fiecare Ofertă cu rată fixă ​​disponibilă în prezent pentru cei care cumpără sau reipotecă. 

Aceasta include cele mai ieftine rate, dar și cele mai scumpe rate - rezervate celor cu circumstanțe de nișă sau cu istoric de credit slab.

În prezent, rata ipotecară medie pe doi ani cu rată fixă ​​este de 5,76%, iar rata medie fixă ​​pe cinci ani este de 5,34%, conform Moneyfacts.

Deși ratele medii sunt utile pentru a urmări piața ca în ansamblu, în realitate mulți oameni vor putea face mult mai bine decât media. 

Cele mai ieftine soluții de cinci ani pentru cei cu cel puțin 40% capitaluri proprii sau un depozit sunt în prezent chiar la nord de 4 la sută.

Chiar și cele mai ieftine tranzacții cu rată fixă ​​pe cinci ani pentru cei cu depozite de 10% sau capital propriu sunt în jur de 4,6%.

Mark Harris, directorul executiv al brokerului de credite ipotecare SPF Private Clients, spune: „Ratele ipotecare medii sunt întotdeauna de o utilizare limitată, deoarece pot masca o gamă semnificativă de prețuri, de la cele mai ieftine rate pentru cei cu capitaluri proprii semnificative până la oferte la prețuri mult mai mari pentru cei considerați a fi mai riscant, deoarece nu „nu au prea mult depozit.

„Aceasta fiind spuse, debitorii trebuie să se obișnuiască cu rate mai mari ale dobânzii și să plătească mai mult pentru creditele ipotecare. 

„Mulți se vor confrunta un șoc de plată semnificativ atunci când se reduc ratele fixe ieftine și este important să vă planificați din timp, folosind un broker din întreaga piață pentru a vă asigura că nu plătesc mai mult decât trebuie.'

Bunul. știrea este că cea mai recentă prognoză a ratei ipotecare a OBR a fost cu 0,8 puncte procentuale mai mică decât cea estimată anterior în noiembrie.

OBR a spus că acest lucru se datorează unei scăderi a așteptărilor pieței pentru rata de bază a Băncii Angliei, care în prezent se situează la 5,25 la sută.

Rata de bază este importantă deoarece determină rata dobânzii plătită la soldurile rezervelor deținute de băncile comerciale la Banca Angliei. 

Prin setare rata de bază, Banca Angliei este, prin urmare, capabilă să orienteze ratele dobânzilor pe termen scurt ale pieței.

OBR spune că piața se așteaptă acum ca rata de bază să scadă în acest an de la vârful actual de 5,25% la 4,2% până la sfârșitul anului 2024. 

Cu toate acestea, privind mai departe, piețele prevăd în prezent doar prețul pentru ca rata de bază să scadă la 3,8% până la sfârșitul anului 2025 și, în cele din urmă, să ajungă la 3,5% în 2027.

Pentru debitorii de credite ipotecare, aceste așteptări ale pieței se reflectă în ratele swap Sonia.

Cremitatorii de credite ipotecare încheie aceste acorduri pentru a se proteja împotriva riscului ratei dobânzii implicat de acordarea de credite ipotecare cu rată fixă.

Mai simplu, ratele swap arată ce cred creditorii că le rezervă viitorul în ceea ce privește dobânda. ratele și aceasta le guvernează prețurile.

Începând de astăzi, swapurile pe cinci ani erau de 3,88%, iar swapurile pe doi ani erau de 4,49% - ambele fiind sub rata actuală de bază. 

Pentru a pune acest lucru în context, dintr-o perspectivă istorică, este foarte rar ca ratele ipotecare fixe la cel mai mic preț să scadă sub ratele swap, deși s-a întâmplat în ianuarie pentru o perioadă foarte scurtă de timp.

Dacă și când rata de bază începe să scadă, acest lucru poate declanșa semnale bune către industrie, ceea ce înseamnă că swapurile ar putea scădea în continuare.

Dar acest lucru nu înseamnă în mod necesar că vor exista imediat reduceri semnificative ale ratelor la produsele cu tarif fix, datorită faptului că au fost deja stabilite prețuri mai mici, deoarece există deja o așteptare ca ratele să scadă.

Săptămâna trecută, economistul șef al Băncii Angliei, Huw Pill, vorbind la Cardiff University Business School, a sugerat că o reducere a ratei de bază este încă departe.

El a avertizat: „Trebuie să ne ferim să nu fim amânați într-un sens fals. de securitate în ceea ce privește inflația.

„Deși recunosc că acum vedem semne timpurii ale unei schimbări în scădere a componentei persistente a dinamicii inflației, aceste semne rămân până acum provizorii. Din punctul meu de vedere, avem ceva de parcurs înainte ca astfel de dovezi să devină concludente. 

„Chiar dacă ar fi să devenim mai încrezători că componenta persistentă a inflației se reduce, asta nu înseamnă că MPC ar nu mai trebuie să-și mențină poziția restrictivă.

„Timpul pentru reducerea ratei ratei bancare rămâne departe. 

„Trebuie să văd dovezi mai convingătoare că componenta persistentă subiacentă a inflației IPC este redusă la rate compatibile cu realizarea durabilă și durabilă a țintei de inflație de 2% înainte de a vota pentru scăderea ratei bancare. 

„Această opinie m-a determinat să votez pentru menține rata bancară neschimbată în februarie.” 

Aceasta fiind spuse, economiștii de la Capital Economics au remarcat că OBR a revizuit în scădere previziunile privind inflația IPC. 

OBR acum se așteaptă ca inflația IPC să scadă de la 4% în ianuarie la sub ținta de 2% în a doua jumătate a anului, până la un minim de 1,1% până la începutul lui 2025 și să rămână sub 2% până în 2027.  ;

În Declarația de toamnă din noiembrie, OBR nu s-a așteptat ca inflația IPC să scadă sub 2% până în 2025. 

Aceasta rămâne prognoza Băncii Angliei pentru februarie pentru inflația să se mențină peste ținta de 2% pentru cea mai mare parte a următorilor trei ani, arătând ca o valoare anormală. 

Nu va trece mult până când Banca începe să-și facă griji că inflația este prea scăzută. Acest lucru ar putea, teoretic, să încurajeze membrii săi să reducă ratele dobânzilor mai mult și mai rapid decât prețurile piețelor în prezent.

(Fluierul)