_ Noua amenințare fiscală ar putea lua o mușcătură dureroasă în numerarul TĂU

Peste șase milioane de economisiți se confruntă cu impozite pe dobândă pentru prima dată în șapte ani – și mulți ar putea fi obligați să plătească sute de lire sterline. Se preconizează că impozitul mult ignorat va afecta milioane de mai mulți economisiți în următorii cinci ani.

Toți economisitorii au o alocație personală, care vă permite să câștigați o anumită dobândă din economiile dvs. fără impozitare. Contribuabilii cu rate de bază pot câștiga până la 1.000 de lire sterline, iar contribuabilii cu rate mai mari pot câștiga 500 de lire sterline. Contribuabilii cu cotă suplimentară nu au nicio indemnizație și, prin urmare, plătesc impozit pe toate dobânzile lor.

De ani de zile, economisitorii au câștigat atât de puțin dobândă încât alocația lor pentru economii personale a fost suficient de generoasă pentru a asigura doar impozitul cel mai bogați plătit vreodată.

Dar, pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, chiar și economisii cu ouă de cuib relativ mici și-ar putea încălca alocația. Economisii mai în vârstă, în special, care se bazează pe economiile lor pentru a obține un venit, riscă să ridice facturile fiscale.

Sarah Coles, de la platforma de avere Hargreaves Lansdown, spune că, deși ratele mai mari ale dobânzilor sunt binevenite pentru economiștii asediați care au avut pentru a suporta „ratele mizerabile” de mai bine de zece ani, „vor împinge mai mulți economisiți să plătească impozit pentru prima dată de când alocația pentru economii personale a fost introdusă în aprilie 2016”.

Econonomii au plătit 3,4 GBP. miliarde de impozite pe economiile lor anul trecut, conform platformei de avere AJ Bell. Aceasta este de aproape trei ori mai mare decât anul precedent.

Ratele de economisire sunt la un nivel maxim din ultimii 14 ani, obligațiunile fixe pe un an de top plătind 5,25% (vezi tabelele cu cele mai bune achiziții – pagina 66). Aceasta înseamnă că un contribuabil cu cotă de bază, care câștigă sub 50.270 GBP, și-ar încălca alocația dacă ar avea puțin peste 20.000 GBP de economii într-un cont care plătește cel mai bine.

Un contribuabil cu rate mai mari, care câștigă între 50.271 GBP și GBP. 125.140, trebuie doar să aibă puțin peste 10.000 GBP în același cont pentru a-și încălca alocația. Un contribuabil cu o rată suplimentară, care câștigă peste 125.140 GBP, ar plăti impozit pe toate dobânzile lor de economii.

Cu doar un an în urmă, economisitorii ar fi putut avea solduri de două ori mai mari decât în ​​prezent, fără a fi nevoiți să plătească impozit. Acest lucru se datorează faptului că rata maximă disponibilă era de doar 2,4 %.

Când alocația pentru economii personale a fost introdusă pentru prima dată în 2016, un contribuabil cu rata de bază putea deține până la 68.966 GBP într-un cont cu plăți maxime fără a plăti. un ban de impozit, conform lui Anna Bowes, de la Savings Champion. Cel mai bine plătit cont în acest moment a plătit doar 1,45% dobândă.

După ce ați încălcat alocația pentru economii personale, plătiți impozit pe dobândă la rata impozitului pe venit. Prin urmare, contribuabilii cu cota de bază plătesc 20%, cota mai mare plătesc 40% și rata suplimentară plătesc 45% impozit.

Gospodăriile din Marea Britanie au 13.954 de lire sterline în conturi de economii convenționale, potrivit Hargreaves Lansdown. Acest lucru ar fi mai mult decât suficient pentru a încălca alocația dacă este deținut în mare parte de un contribuabil cu o rată mai mare sau suplimentară.

Suma impozitului datorat de către economisiți va continua să crească pe măsură ce ratele de economisire vor crește. Numărul tot mai mare de lucrători își va vedea, de asemenea, facturile în spirală, pe măsură ce sunt atrași într-o bandă de impozitare cu cote mai mari. Pragurile impozitului pe venit au fost înghețate cel puțin până în aprilie 2028. În consecință, alți 2,6 milioane de lucrători vor deveni contribuabili cu cote mai mari și vor vedea alocația pentru economii personale scăzând la jumătate la 500 de lire sterline.

- Consultați aici cele mai bune rate de economii ușor de accesat.

Dacă sunteți angajat sau primiți o pensie, HM Revenue & Vama vă va schimba automat codul fiscal și va prelua impozitul din veniturile dvs. 

Pentru a calcula codul dvs., va estima cât de multă dobândă veți primi în anul curent, analizând suma pe care ați obținut-o ultima dată. an.

Dacă completați o declarație fiscală de autoevaluare, de exemplu, dacă lucrați pe cont propriu, trebuie să raportați orice dobândă câștigată din economii în formularul dvs. 

Dacă niciunul dintre se aplică cele de mai sus, banca dumneavoastră sau societatea de construcții spuneți fiscalului cât de mult ați fost plătită la sfârșitul anului fiscal. HM Revenue & Vama vă va informa apoi dacă aveți o factură de plătit.

1) Adăpostiți-vă economiile într-un Isa

Cea mai ușoară modalitate de a vă proteja economiile de impozite este să le adăpostiți într-un cont de economii individual (Isa). Acesta este la fel ca și alte tipuri de conturi de economii, cu excepția faptului că toate dobânzile câștigate nu sunt impozitate. Puteți plăti până la 20.000 GBP într-un ISA în fiecare an fiscal.

Isa-urile tind să plătească o dobândă puțin mai mică decât conturile de economii standard. Rata fixă ​​medie pe un an Isa plătește 3,95 la sută, în timp ce contul standard echivalent plătește 4,18 la sută. 

Cu toate acestea, dacă riscați să vă încălcați alocația pentru economii personale, s-ar putea să vă fie mai bine luând o rată puțin mai mică și optând pentru un Isa. De exemplu, un contribuabil cu o rată mai mare cu economii de 15.000 GBP ar câștiga 592,50 GBP în ISa de mai sus, dar 576,20 GBP în contul de economii standard, odată ce 50,80 GBP din impozite au fost deduse.

Poștă duminică. cititorul Peter Vincent, din Tunbridge Wells, și-a dat seama săptămâna trecută că se îndreaptă spre o factură fiscală pe economiile sale pentru prima dată în acest an, dacă nu a acționat rapid. El trebuia să-și încalce alocația de economii personale de 1.000 de lire sterline cu 400 de lire sterline, ceea ce i-ar fi adus o factură fiscală de 80 de lire sterline.

Cu toate acestea, după o conversație cu ginerele său, cei 78 de ani -old a deschis o rată fixă ​​de un an Isa cu Nationwide, plătind 4,1 la sută și și-a transferat economiile. Banii lui Peter vor fi acum protejați de impozite. 

De asemenea, va câștiga mai multă dobândă, deoarece Isa lui plătește o rată mai bună decât conturile în care își deținea anterior economiile. Acestea au fost un HSBC Premier Savings care plătea doar 1,6% și un cont curent la nivel național care plătește 3,2%.

„Am auzit de această taxă pe economii cu mult timp în urmă, dar toată lumea a uitat că există, deoarece ratele au fost atât de mari. scăzut atât de mult timp', spune el. „Este atât de ușor să cazi în capcană dacă îți lași economiile acolo unde sunt.”

Milioane de economisiți precum Peter se trezesc la valoarea Isas. Un record de 11 miliarde de lire sterline a fost plătit în ei în aprilie. În aceeași lună, economisitorii au scos 4,5 miliarde de lire sterline din conturile standard de economii cu acces instantaneu, care nu sunt protejate de taxe.

- Consultați aici cele mai bune oferte de economii cu rată fixă. 

2) Solicitați alocații suplimentare dacă aveți un venit foarte mic

Adulți din Marea Britanie aveți o alocație personală, care le permite oamenilor să câștige până la 12.570 GBP fără impozit.

Dacă nu ați epuizat această alocație din salarii, pensii sau alte venituri, o puteți utiliza pentru dobânda câștigată pe economiile dvs..

Aceasta este în plus față de alocația dvs. de economii personale.

Dacă câștigați mai puțin de 17.570 GBP, puteți, de asemenea, să acumulați până la 5.000 GBP de dobândă fără a plăti impozit pe aceasta. . Această alocație de 5.000 GBP este cunoscută drept rata de pornire pentru economii.

Pentru a vedea cum aceste trei alocații funcționează împreună pentru a reduce factura fiscală, accesați: gov.uk/apply-tax-free-interest-on -economii

3) Înmânați bani soțului/soției dvs.

Dacă vă aflați într-o bandă de impozitare mai mare decât dvs. soțul/soția, vă puteți reduce factura fiscală prin păstrarea economiilor comune în numele lui.

Un contribuabil cu cota de bază și un soț/soție cu venituri mici sau fără venituri ar putea avea o alocație combinată pentru economii personale de 7.000 GBP.

Dacă vă păstrați economiile într-un cont comun, dobânda va fi împărțită în mod egal între titularii de cont.

4) Utilizați obligațiuni premium

Obligațiunile premium cu economii și investiții naționale (NS&I) pot fi un bun adăpost pentru numerarul dvs. dacă vă temeți să vă încălcați alocația pentru economii personale.

Toate premiile sunt plătite fără impozit și nu luați în considerare pentru economiile dvs. sau alocațiile fiscale pe venit. Puteți pune orice de la 25 de lire sterline până la 50.000 de lire sterline în obligațiuni premium și aveți șansa de a câștiga până la 1 milion de lire sterline. Rata actuală a premiului este de 3,3%. Cu toate acestea, există șansa să nu câștigați nimic.

Econonomii au turnat 3,5 miliarde de lire sterline în conturile NS&I numai în martie – aproape dublu față de suma plătită în februarie. În aprilie, alte 1,6 miliarde de lire sterline au intrat în aceste conturi.

Dar atenție: dobânda câștigată în contul de economisire directă NS&I și obligațiunile de venit sunt luate în considerare pentru alocația dvs. de economii personale.

5) Adăpostește economiile copilului tău într-un Junior Isa

Copiii au o alocație de economii personale și mai mică decât adulții. Orice dobândă de economisire câștigată peste 100 GBP pe an este impozitată ca și cum ar aparține părintelui. Acest lucru este pentru a preveni ca părinții să evite impozitul prin deținerea propriilor economii în numele copilului lor.

Înseamnă că, dacă un părinte a folosit deja propria alocație de economii personală, economiile copilului lor vor fi impozitate la casa părintelui. rata de impozitare de îndată ce câștigă peste 100 GBP în dobândă.

Dacă economisiți pentru un copil, puteți opta pentru un Junior Isa, care adăpostește economii de până la 9.000 GBP pe an din impozite.

6) Alegeți o obligațiune pe mai mulți ani care plătește dobândă anual

Unele obligațiuni cu rată fixă ​​pe mai mulți ani plătesc dobândă în fiecare an, în timp ce unii distribuie toată dobânda la sfârșitul mandatului. Dacă riscați să vă încălcați alocația pentru economii personale, optați pentru prima.

În acest fel, puteți utiliza alocația pentru economii personale pentru a vă reduce factura fiscală în fiecare an, mai degrabă decât o singură dată la sfârșitul termenul.

De exemplu, un contribuabil cu cota de bază care pune 15.000 lire sterline într-un cont cu rată fixă ​​pe cinci ani plătind o rată maximă de 5,1 la sută ar câștiga dobândă de 4.235 lire sterline. Dacă dobânda ar fi plătită în fiecare an, ei ar rămâne sub pragul alocației pentru economii personale și nu ar avea niciun impozit de plătit.

Dar dacă ar fi plătit totul odată, nu ar avea nicio factură fiscală pentru patru ani. ani și apoi o bancnotă de 647 de lire sterline în al cincilea. Un contribuabil cu o rată mai mare ar plăti cu 800 de lire sterline mai mult impozit dacă primește toată dobânda deodată în loc de anual.

Conform veniturilor și amp; Vama, dacă puteți solicita să luați dobânda în fiecare an fiscal, atunci câștigurile sunt considerate a fi primite anual, chiar dacă nu primiți plățile până la sfârșitul termenului. Cu toate acestea, pentru tranzacțiile care nu vă permit să luați dobânda în fiecare an, este posibil să fiți impozitat dintr-o singură mișcare la sfârșitul duratei de viață a obligațiunii.

Bowes, de la Savings Champion, spune: „ Poate fi dificil să fii sigur de ce tip de obligațiune deschideți, dar ar putea avea un impact enorm asupra impozitului pe care trebuie să îl plătiți.

„Problema este că poate fi necesar să obțineți clarificări de la un expert fiscal, deoarece aceasta poate fi o zonă destul de complicată și nu este întotdeauna evident imediat dacă poate fi datorată doar la scadență.'

(Fluierul)