_ De ce experții financiari spun că NU ar trebui să plătiți de la un împrumut pentru studenți

Mulți studenți și părinții lor vor fi fost șocați de vestea despre cea mai mare datorie studențească a Marii Britanii, care se ridică la 230.000 de lire sterline. 

Cifre de la Student Loans Company (SLC), descoperită de BBC, dezvăluie că unii absolvenți au rămas cu datorii de sute de mii de lire sterline. Aceasta este mult mai mare decât datoria medie a absolventului de puțin sub 45.000 de lire sterline.

Dar experții financiari spun că dacă tu sau copilul tău aveți o datorie mare pentru studenți - sau chiar una modestă - este puțin probabil să merite. plătind în exces pentru a-l șterge. Vă explicăm de ce.

Cea mai mare datorie studentească a Marii Britanii a ajuns la 231.384,24 GBP, conform datelor Student Loans Company, după o solicitare BBC Freedom of Information.

Cifrele au arătat, de asemenea, că cea mai mare dobândă acumulată pentru un împrumut a fost de 54.050 GBP, în timp ce cea mai mare rambursare efectuată de un absolvent este 110.112,11 lire sterline.

Acestea sunt tipurile de cifre care pot provoca teamă în inimile studenților și a părinților lor, chiar dacă pot fi valori aberante care sunt mult mai mari decât datoria tipică a absolventului.

Dar în timp ce absolvenții - și părinții lor - ar putea fi tentați să plătească în exces datoria studenților pentru a o compensa, experții financiari susțin în mod regulat că modul în care este structurat sistemul înseamnă că nu ar trebui să faci asta. 

Odată ce v-ați înscris la sistemul de împrumut pentru studenți și v-ați asumat datoria, înțelepciunea financiară generală este că ar trebui să faceți pur și simplu plățile necesare și să fiți foarte atenți să încercați să o curățați mai devreme - cu excepția cazului în care vi se garantează că veți avea venituri mari. .

Aceasta se datorează faptului că orice sold neplătit al unui împrumut pentru studenți este anulat la un anumit număr de ani după ce împrumutatul părăsește universitatea. 

Experții în finanțe spun că pentru unii, în special cei care nu nu câștigați un salariu mare sau ați împrumutat mulți bani,  nu are sens să puneți bani în plus pentru împrumutul dvs. pentru studenți sau să încercați să-l plătiți în întregime. 

Explicăm cum funcționează sistemul de împrumuturi pentru studenți, ce dobânzi plătesc absolvenții și de ce unii s-ar putea ca oamenii să nu-și facă griji în privința plății integrale. 

Conform SLC, soldul mediu al datoriilor pe un cont de împrumut pentru studenți este puțin sub 45.000 GBP. 

Soldul include suma inițială pe care absolvenții au împrumutat-o, precum și dobânda acumulată până acum. 

Studenții care urmează universitatea în acest an vor plăti taxe de 9.250 GBP pe an și se pot împrumuta până la £ 9.978 ca împrumut de întreținere sau până la 13.022 GBP dacă studiază la Londra. 

După ce vor absolvi, vor plăti împrumutul înapoi odată ce ating un anumit prag de câștig. 

Plătesc 9% din veniturile lor peste pragul din planul 1, 2, 4 sau 5 (a se vedea mai jos pentru detalii despre diferitele planuri și praguri de rambursare) sau 6% din câștigurile lor peste pragul la un postuniversitar plan. 

Dobânda se acumulează, de asemenea, pe orice sold restant în fiecare lună.  

Ratele dobânzilor s-au bazat de obicei pe rata inflației indicelui prețurilor cu amănuntul (RPI) . Acest lucru a fost controversat în sine, deoarece Indicele prețurilor de consum (IPC) este o măsură mult mai comună. 

Cu toate acestea, când RPI a crescut la 13,5% în martie anul trecut, Guvernul a introdus o rată a dobânzii plafon de 7,6% pentru toate împrumuturile pentru studenți.

Nivelul actual al dobânzii pentru fiecare plan este următorul:

Cei care câștigă sub 27.295 GBP plătesc doar rata RPI în dobândă, în timp ce cei care câștigă între 27.296 GBP și 39.130 GBP plătesc RPI plus până la 3%, deoarece rata crește cu cât câștigi mai mult.

Cei care câștigă peste 49.130 GBP li se percepe RPI plus 3%.

Cifrele arată că cea mai mare dobândă acumulată la un împrumut a fost de 54.050 GBP, în timp ce cea mai mare rambursare efectuată de un absolvent a fost de 110.112,11 GBP.

Planul 2 - studenți din 2012 până în 2023

Când trebuie să începeți să faceți rambursări lunare pentru a vă rambursa împrumutul pentru studenți se bazează pe câștigurile dvs., dar pragul exact depinde de planul dvs. 

Cei care au început universitatea după 2012, dar înainte de 2023, vor fi pe planul 2 și vor începe să-și ramburseze împrumutul odată ce vor câștiga mai mult de 27.295 GBP pe an.

Pentru studenții care au început studiile universitare înainte de 2012, vor începe să plătească atunci când câștigă 22.015 GBP pe an.

Planul 5 - studenți după 2023

Pentru studenții care și-au început studiile abia anul trecut, pe o planul 5, va începe să plătească odată ce vor câștiga mai mult de 25.000 GBP. 

Studenții scoțieni, din planul 4, vor plăti înapoi odată ce vor atinge 27.660 GBP, în timp ce persoanele cu împrumuturi postuniversitare vor plăti mai sus. pragul de 21.000 de lire sterline. 

Rambursările pe care le fac studenții se bazează pe salariile lor, astfel încât pentru cei cu venituri mai mici, valoarea rambursărilor pe care le-ați face pe durata împrumutului, plus dobânda, ar fi în continuare mai ieftin decât achitarea integrală a împrumutului. 

În aceste cazuri, devine un „tax de absolvire” pe care îl plătesc în fiecare lună până la expirarea datoriei. 

Pentru unii dintre cei aflați în planul 1, împrumutul lor va fi anulat în cele din urmă când vor împlini vârsta de 65 de ani, dacă li s-a plătit prima rată de împrumut înainte de 2006. Oamenii care au fost prima plată după 2006 va vedea împrumutul anulat după 25 de ani. 

Pe planul 2, există o perioadă de rambursare de 30 de ani, și există o perioadă de 40 de ani pentru cei din planul 5. 

Planul 4 studenții își vor vedea soldul anulat după 30 de ani dacă au fost plătiți pentru prima dată după 2007, în timp ce cei plătiți pentru prima dată înainte de această dată vor rambursa fie pentru 30 de ani, fie până când vor atinge 65 de ani. 

Împrumuturile postuniversitare sunt, de asemenea, anulate după 30 de ani pentru oamenii din Anglia și Țara Galilor sau conform planului 4 pentru absolvenții scoțieni și planului 1 pentru cei din Irlanda de Nord . 

Cu o perioadă de rambursare de 30 de ani, persoana care a acumulat datorii de peste 231.000 GBP ar trebui să plătească 7.713 GBP în fiecare an pentru a-și achita împrumutul, chiar dacă nu a făcut-o. nu mai suportă dobândă (ceea ce vor).

Cu toate acestea, realitatea este că este probabil că nu își vor plăti niciodată datoria studenților, iar restul va fi anulat.

Cifrele publicate de Student Loan Company spuneau că aveau un împrumut plan 2, adică trebuie să fi început universitatea în 2012 sau mai târziu. SLC a mai spus că au studiat mai multe cursuri, dar nu știm mai multe detalii.

Este posibil să ne dăm seama că ar putea da roade, folosind un calculator de împrumut pentru studenți.

Dacă ar avea un salariu bun pentru absolvenți de 35.000 de lire sterline, în creștere cu 5% în medie pe an, ar plăti doar 37.157 de lire sterline din datoria lor. Datoria lor ar continua să crească până în aprilie 2049, când va fi anulată, ajungând la suma uriașă de 576.194 de lire sterline.

Regulile diferite ale diferitelor planuri înseamnă că unii absolvenți sunt mai probabil să-și plătească împrumuturile în totalitate decât alții.  ; 

Alice Haine, analist de finanțe personale la Bestinvest, spune: „Este posibil ca unii studenți să nu clarifice niciodată ceea ce datorează în totalitate, deoarece orice sold restant al împrumutului în cadrul schemei Plan 2 este șters la 30 de ani de la primul aprilie după absolvire. 

„De exemplu, un student care nu câștigă niciodată peste 27.295 de lire sterline, de exemplu, nu ar plăti niciodată un ban, așa că ar fi inutil să plătească în exces.

„Viitorii absolvenți, cei care și-au început cursurile din septembrie 2023 sunt pe planul 5, au șanse mai mari să-și ramburseze datoriile, deoarece perioada de rambursare a fost extinsă la 40 de ani și pragul salarial de la care încep să rambursarea a fost redusă la 25.000 de lire sterline.'

Întrucât împrumuturile pentru studenți pot fi anulate după o anumită perioadă, experții în bani spun că - pentru unii debitori - este mai bine să-i tratezi ca pe o taxă și să-și devii bani pentru alte obiective financiare. 

Alice Haine spune: „Declarațiile de împrumut ale studenților pot fi o lectură dureroasă pentru absolvenții cărora le place să creadă că rambursările lor lunare le-au redus încet datoria. 

„Plătiți pur și simplu suma pe care o datorați în fiecare lună și direcționați economiile către alte obiective financiare.”

Haine subliniază, de asemenea, că unii oameni ar putea avea o pauză în carieră, luați timp liber pentru a-și crește o familie sau pentru a se îmbolnăvi, pentru a merge cu jumătate de normă sau pentru a se muta la un loc de muncă cu un salariu mai mic – toate cazurile în care salariul le-ar putea scădea sub pragul la care trebuie să ramburseze. 

Deși dobânda pentru împrumuturile pentru studenți pare mare pentru mulți absolvenți, este mai ieftin decât, de exemplu, împrumutul unui împrumut personal de la o bancă - și vine cu mai puține riscuri. 

Experții spun, așadar, că absolvenții ar trebui să gândiți-vă de două ori să puneți bani în plus pentru împrumutul lor pentru studenți, dacă ar însemna că ar trebui să împrumute bani suplimentari în altă parte pentru a îndeplini alte obiective financiare.   

Myron Jobson, analist senior în finanțe personale la Investitorul interactiv, spune: „Deși s-ar putea să nu aveți datorii sau angajamente financiare acum, este posibil ca în viitor să obțineți un credit ipotecar, un împrumut auto sau chiar să începeți o afacere. 

' Folosirea banilor pentru a-ți plăti în exces împrumutul pentru studenți acum ar putea însemna că, în esență, va trebui să-l împrumuți înapoi în altă parte, în viitor, la o rată mai mare a dobânzii.'

Pentru cei care probabil își vor rambursa împrumutul înainte de a fi ștearsă, a investi bani suplimentari pentru a o face mai devreme merită, deoarece va reduce dobânda acumulată. 

Haine adaugă: „Pentru cei cu venituri mai mari care intenționează să aibă o carieră lungă, este poate fi mai logic să șteargă datoria în întregime, mai ales dacă familia ta este dispusă să ajute, sau să plătească în exces pentru a compensa mai repede datoria și pentru a reduce dobânzile aplicate.

„Nimeni nu are o sferă de cristal, așa că cei îngrijorați de împrumuturile lor ar trebui să ignore rata dobânzii și să trateze plata lunară ca pe un impozit pentru absolvenți, economisind orice bani în plus pentru alte obiective financiare, cum ar fi un depozit pentru o casă sau creșterea unei familii.

„Dacă venitul lor crește. în mod dramatic, în viitor, au economii adecvate și a fi îndatorați îi deranjează, apoi achitarea va elimina complet această îngrijorare – dar fă asta numai dacă într-adevăr aveți nevoie și vă puteți permite.”

Munca. a afla dacă ar trebui să încerci să-ți rambursezi împrumutul depinde adesea de câștigurile tale viitoare - care pot fi dificil de previzionat. 

Laura Suter, director de finanțe personale la AJ Bell, adaugă: „Este aproape imposibil de aflat dacă este mai bine să-ți rambursezi împrumutul, fie în întregime, fie în bucăți de bani, sau dacă este mai bine să folosești banii respectivi pentru altceva. 

„Totul depinde de începutul tău. salariul, cât de multă creștere de salariu vedeți de-a lungul carierei, dacă luați pauze în carieră sau dacă lucrați cu jumătate de normă în orice moment.

„În mod frustrant pentru absolvenți, ei nu pot privi în viitor. vezi care vor fi câștigurile lor și dacă merită să-și ramburseze datoria mai devreme', a adăugat ea.

În cele din urmă, experții sugerează că absolvenții ar trebui să facă un bilanț al propriei lor situații și să se asigure că celelalte nevoi financiare ale acestora sunt îndeplinite înainte luând o decizie cu privire la dacă să urmărească să-și ramburseze integral împrumutul pentru studenți.   

Myron Jobson a adăugat: „Indiferent de partea a argumentului pe care o alegeți, este important să vă asigurați că finanțele dumneavoastră sunt bune înainte de a vă gândi să investiți mai mult decât minimul pentru împrumutul dvs. pentru studenți. 

„Aceasta înseamnă achitarea oricăror datorii restante cu dobândă ridicată și menținerea unui fond sănătos pentru zilele ploioase (salariu de trei până la șase luni, sau mai mult dacă vă puteți permite) și asigurarea că celelalte obligații de plată sunt contabilizate. '

(Fluierul)