09:17 2024-04-26 crimes - citeste alte articole pe aceeasi tema
Comentarii Adauga Comentariu

_ Am 300.000 de lire sterline investite într-o pensie - cum pot să le las celor șase nepoți ai mei?

_ Am 300.000 GBP investiți într-o pensie - cum pot să le las celor șase nepoți ai mei?

Am 300.000 de lire sterline într-o pensie personală auto-investită de care nu am nevoie pentru a trăi cheltuieli, deoarece am venituri din pensie din salariul final și Isas pe care le pot utiliza pentru venituri suplimentare fără impozit.

Sunt văduvă. , cu șase nepoți, în prezent cu vârsta cuprinsă între 12 și 1 ani, și mă gândesc să le las acest pot de pensie, dar cum funcționează asta dacă vor să scoată bani din el după ce eu mor?

Ar trebui să aștepte până la 57 de ani pentru a scoate bani din pensie, așa cum ar face oamenii în mod normal, sau ar putea scoate bani mai devreme?

Dacă ar putea scoate banii mai devreme, ar trebui să-i ia pe toți dintr-o singură mișcare sau ar putea să-i lase acolo și să deseneze pe ei când vor la?

M-am gândit că acesta ar fi modalitatea ideală de a le lăsa tuturor niște bani pentru a merge spre un depozit, dar Nu vreau să aștepte până la 57 de ani. Să sperăm că vor reuși să-și cumpere propria casă înainte de jumătatea anilor cincizeci. Anonim, prin e-mail

Harvey Dorset de la This is Money răspunde: A fi într-o poziție în care vă puteți permite să păstrați o pensie neatinsă pentru nepoții dvs. este ideal dacă doriți ca aceștia să obțină un beneficiu de pe urma dvs. economii în mod potențial cel mai eficient din punct de vedere fiscal.

Sipps, așa cum sunt cunoscute pensiile pentru persoane cu investiții proprii, sunt o formă populară de pensie personală care le permite oamenilor să investească într-un „înveliș” de pensii, oferindu-le un mult control asupra modului în care investițiile dețin.

Mulți oameni vor avea un Sipp în plus față de un pot de pensie construit cu angajatorul lor, care poate fi fie o schemă de contribuții determinate, fie o schemă de beneficii determinate. 

Cei ale căror pensii ale angajatorului sunt suficient de bune pentru a-și finanța pensionarea ar putea să nu fie nevoie să-și folosească Sipp-ul pentru a trăi.

Așa cum ați menționat, sperați că Sipp-ul dvs. vă poate ajuta nepoții să urce pe scara locuinței în anii următori și, ca atare, nu ar fi de mare folos dacă nu o pot accesa până la 57 de ani.

Vestea bună este că nepoții tăi nu vor trebuie să atingeți 57 pentru a retrage bani dintr-o pensie moștenită, după cum explică experții noștri mai jos, pensiile moștenite pot fi prelevate oricând.

În plus, acest lucru ar putea fi benefic din perspectiva impozitului pe moștenire, deși aceasta depinde dacă cineva moare înainte sau după vârsta de 75 de ani și apoi cât câștigă beneficiarul său. 

Dacă cineva moare sub vârsta de 75 de ani, atunci o pensie poate fi moștenită fără impozit - deși trebuie să știți că există solicitări pentru a pune capăt acestei beneficii de moștenire a pensiei. 

Dacă cineva moare după vârsta de 75 de ani, un pot de pensie nu face parte din impozitul pe moștenire, dar există impozit pe venit de plătit. orice retrageri de către beneficiarii acestora. Aceasta înseamnă că ar putea fi impozitate cu 20%, 40% sau 45%.

Aceasta înseamnă că, dacă mori după vârsta de 75 de ani, probabil că va fi cel mai eficient din punct de vedere fiscal pentru beneficiarii tăi. a lua treptat bani dintr-un pot de pensie moștenit. Dacă împărțiți 300.000 de lire sterline în mod egal și nepoții au luat fiecare 50.000 de lire sterline ca sumă forfetară și au avut orice alt venit, atunci este probabil să depășească pragul de impozitare cu o cotă mai mare de 50.270 de lire sterline.

Am vorbit cu doi experți. despre care este cel mai bun mod de a lăsa banii nepoților tăi.

Craig Rickman, expert în finanțe personale la Interactive Investor, răspunde: În primul rând, este grozav că planificați din timp. Cântărirea modului în care ați dori ca Sipp-ul dvs. să fie distribuit la moarte poate fi puțin morbid, dar este un exercițiu cu adevărat important. 

Poate reduce frecarea dintre moștenitori, le poate economisi unele taxe și poate oferi ai liniștea sufletească că economiile tale câștigate cu greu vor trece în mâinile vizate.

Există, totuși, câteva lucruri de despachetat aici. După cum probabil ați constatat, peisajul pensiilor poate fi destul de complicat.

Așadar, care sunt lucrurile pe care trebuie să le știți? 

Înainte de a face altceva, verificați dacă au completat un formular de exprimare a dorinței și de nominalizare. Acest lucru îi spune furnizorului dvs. Sipp cine ați dori să vă moștenească pensia la moartea dvs.

În acest caz, vă veți numi cei șase nepoți, selectând ce procent primește fiecare. Rețineți că fondurile nu trebuie să fie împărțite în mod egal.

În timp ce dorințele dvs. nu sunt obligatorii - furnizorul dvs. Sipp decide în cele din urmă modul în care sunt împărțite fondurile - acestea sunt luate în considerare. De asemenea, este important să actualizați acest formular în cazul în care circumstanțele sau intențiile dumneavoastră se schimbă în orice moment în viitor, ceea ce puteți face oricând.

Când vine vorba de moștenirea prestațiilor de deces Sipp, beneficiarii au de obicei două opțiuni . Aceștia pot fie să primească banii ca o sumă forfetară unică, fie să opteze pentru ceva numit drawdown al beneficiarului.

Aceasta din urmă este locul în care banii rămân într-un pachet de pensii, păstrând astfel avantajele câștigurilor fără impozit și dividende, iar beneficiarul are opțiunea de a efectua retrageri după cum și când dorește. 

Spre deosebire de tragerile standard, nu există restricții de vârstă impuse retragerilor, așa că chiar și cei sub vârsta minimă de pensie de 55 de ani (în creștere) până la 57 de ani în 2028) pot accesa banii.

Deci, cum funcționează impozitul pe fondurile de pensii moștenite la deces? Deși pensiile scapă de obicei de impozitul pe moștenire, beneficiarii dvs. ar putea plăti impozit pe venit, deși acest lucru depinde de momentul în care decedați.

Dacă decedați înainte de vârsta de 75 de ani, nepoții dvs. pot primi fondurile dvs. Sipp fără impozit pe venit - indiferent de indiferent dacă primesc o sumă forfetară unică sau efectuează retrageri dintr-un plan de tragere al beneficiarului. 

În ceea ce privește plățile forfetare, rețineți că se aplică o regulă de doi ani. Aceasta înseamnă că banii trebuie plătiți în termen de doi ani de la informarea administratorului schemei despre decesul dumneavoastră. Dacă procesul durează mai mult de doi ani, banii ar putea fi impozabile.

Dacă mori după vârsta de 75 de ani, orice retrageri sau plăți forfetare vor fi impozitate la rata marginală a beneficiarului în anul fiscal în cauză.

 În regimul actual, orice din banda de impozitare a cotei de bază este impozitat cu 20 la sută, în timp ce cei care se încadrează în intervalele cu cotă mai mare sau cota suplimentară sunt impozitate cu 40 la sută sau 45 la sută, respectiv.

Ar putea fi, de asemenea, în valoare de a oferi o altă opțiune. Deoarece ați dori ca banii să fie direcționați către un depozit pentru locuință pentru nepoții dvs., aceștia ar putea beneficia de primirea fondurilor mai devreme. 

Așadar, puteți să le oferiți banii cât timp sunteți încă în viață, permițându-le să se bucure de bani fie acum, fie în viitorul apropiat. Aceasta ar implica efectuarea de retrageri din Sipp-ul dvs., apoi transmiterea banilor către nepoții dvs.

Există câteva implicații fiscale în această abordare. În cazul oricăror retrageri Sipp, veți plăti impozit pe venit la rata dvs. marginală, ceea ce poate reduce ceea ce puteți transmite nepoților tăi. În plus, cadourile pot fi supuse impozitului pe succesiune dacă mori în termen de șapte ani de la data la care au fost făcute cadourile.

Așadar, dacă ești fericit ca nepoții tăi să aștepte până după moartea ta pentru a moșteni Sipp-ul dvs., păstrarea banilor neatinși în pachetul de pensii ar trebui să fie cea mai bună cale de acțiune.

Michelle Holgate, planificator financiar cu managerul de avere RBC Brewin Dolphin a spus : Cu o pensie moștenită cu contribuție definită, beneficiarii pot recurge la fonduri la orice vârstă, deoarece plata prestațiilor de deces nu este legată de propria vârstă minimă de pensionare. 

Supus reguli specifice schemei, ei au adesea capacitatea de a lua banii sub formă de sumă forfetară direct din pensia decedatului, optează pentru ca fondurile să fie plătite într-o pensie în nume propriu și să ia venituri din trageri (ceea ce se poate face la orice vârstă) sau chiar să cumpărați o anuitate.

Dacă decedați înainte de vârsta de 75 de ani, atunci beneficiarii pot, în general, să atragă banii din pensie moștenite fără impozit pe venit. 

Există două - durata anului în care fondurile trebuie desemnate sau pensiile pot deveni impozabile. O persoană are o sumă forfetară și o indemnizație de deces, iar dacă aceasta este depășită, excedentul va fi supus impozitului. 

Alocația standard este în prezent de 1.073.100 GBP. Cu toate acestea, dacă mori după 75 de ani, atunci beneficiarii vor plăti fiecare impozit la cea mai mare cotă marginală a impozitului pe venit pentru retragerile pe care le efectuează.

Lăsarea de bani printr-o pensie poate fi eficientă din punct de vedere fiscal, deoarece schemele de pensii stau, în general, afară. a patrimoniului unei persoane în scopul impozitului pe moștenire. 

Deoarece pensia nu face parte din patrimoniul dvs., aceasta nu trece prin testamentul dvs. și, prin urmare, este important să completați un formular de exprimare a dorinței pentru a informați administratorii de pensii cine ați dori să beneficiați de fonduri și în ce proporții.

Circumstanțele fiecăruia sunt diferite, iar regulile de pensie variază între schemă. Prin urmare, aș recomanda cu căldură să solicitați consiliere financiară pentru a vă asigura că sistemele dvs. de pensii funcționează cât mai eficient posibil pentru dvs. pe parcursul vieții și sunt configurate corect pentru a le transmite beneficiarilor dvs. în modul în care ați dori acest lucru la moartea dumneavoastră.

(Fluierul)

Inapoi