16:57
Comentarii Adauga Comentariu

_ AI are puterea de a revoluționa creditarea, dar cu un cost pentru persoanele cu scoruri de credit mai mici

_ AI are puterea pentru a revoluționa creditarea, dar cu un cost pentru persoanele cu scoruri de credit mai mici

Pe măsură ce inteligența artificială (AI) își mărește constant stăpânirea asupra economiei globale, una dintre multele domenii pregătite pentru perturbări este prețurile de consum. În situațiile în care diferiților consumatori li se oferă același produs sau serviciu la prețuri diferite, acum este posibil să luați discreția personalului și să folosiți un computer pentru a calcula cel mai bun preț folosind o combinație de date istorice privind prețurile, capabilități de învățare automată și algoritmi.

Companii aeriene precum Virgin Atlantic folosesc învățarea automată pentru a oferi tarife aeriene mai competitive, de exemplu. (Puteți crede că tarifele aeriene sunt standardizate, dar de fapt sunt afectate de numeroase variabile, cum ar fi locul în care locuiți). În mod similar, băncile se îndreaptă în această direcție cu creditele ipotecare.

În general, prețul împrumuturilor are potențialul de a fi transformat. Grupul meu de cercetare a publicat recent o lucrare privind împrumuturile auto în America de Nord. Aplicând învățarea automată la mii de decizii de împrumut prin intermediul reprezentanțelor, am constatat că profiturile ar fi putut fi majorate cu 34%.

Totuși, acest lucru are un cost: ar însemna să le plătim debitorilor mai riscanți puțin mai mult pentru ei. împrumuturi decât în ​​prezent. După cum vom vedea, există câțiva factori atenuanți în acest sens, despre care unii ar putea susține că chiar justifică costul. În orice caz, ridică întrebări de căutare despre viitorul creditării.

Până în urmă cu câteva decenii, prețurile pentru împrumuturi erau aceleași pentru toată lumea. Acest lucru a început să se schimbe după introducerea scorurilor de credit la sfârșitul anilor 1980. Acestea au fost utilizate frecvent pentru a face împrumuturile puțin mai scumpe pentru clienții cu risc mai mare.

Acest lucru a fost parțial pentru a acoperi costurile creditorilor care trebuiau să urmărească neplata și să anuleze datorii neperformante și, parțial, pentru că clienții mai riscați sunt mai puțin probabil să renunțe la împrumuturi cu condiții mai oneroase. Aceasta înseamnă că sunt mai puțin sensibili la preț decât alți debitori – în primul rând pentru că opțiunile lor sunt mai limitate.

Când vine vorba de stabilirea prețurilor, deciziile sunt adesea delegate agenților de vânzări. Cele mai bune informații despre această practică provin dintr-un studiu din 2014 în Germania, care a constatat că 72% dintre firmele din mai multe industrii, inclusiv serviciile financiare, o făceau.

Sectorul creditelor auto este un exemplu clasic. Creditorii încredințează agenții de vânzări din dealeri pentru a determina condițiile de împrumut ale clienților, inclusiv ratele dobânzii, mărimea depozitului și durata împrumutului. De zeci de ani, aceasta a fost oarecum o „cea mai bună practică”. Capacitatea vânzătorilor de a evalua subiectiv sensibilitatea la prețuri a clienților la punctul de vânzare a fost privită ca un avantaj competitiv unic. Și în ciuda potențialului AI de a lua decizii mai precise folosind mult mai multe date, acest sector abia a început să-l folosească în stabilirea prețului împrumuturilor.

Am vrut să cuantificăm dimensiunea oportunității. Am colaborat cu un creditor de mașini din Canada, folosind datele sale istorice pentru a construi un model statistic care să țină seama de deciziile critice luate de creditor, agenți de vânzări și clienți. Algoritmul nostru a estimat apoi impactul diferitelor prețuri de împrumut asupra deciziei unui client de a accepta sau de a respinge condițiile oferite. De acolo, am putut determina prețul care a maximizat profiturile pentru creditor.

Rezultatele noastre au confirmat că clienții răspund diferit la prețurile împrumuturilor, în principal în funcție de profilul lor de risc. Deși sensibilitatea acestora la prețuri poate varia între țări sau sectoare, faptul că acesta este un fenomen comun este probabil să însemne că constatările noastre sunt transferabile pe scară largă.

Graficul de mai jos arată modul în care algoritmul nostru ar fi schimbat prețul împrumuturilor pentru partenerul nostru creditor. Împrumuturile devin puțin mai ieftine pentru clienții cu risc scăzut și mediu (nivelul 1 și nivelul 2) și mai scumpe pentru grupul cu cel mai mare risc (nivelul 3). În timp ce împrumuturile oferite de agenții de vânzări aveau deja un preț mediu cu aproximativ 0,5 puncte procentuale mai mare pentru clienții de nivelul 3 decât cei de la nivelul 1, algoritmul a calculat că dealerii ar putea percepe clienții cu risc ridicat cu 1,07 puncte mai mult.

Creditorul ar beneficia de acest lucru, deoarece ar putea colecta dobândă suplimentară pentru a suporta un risc suplimentar. În realitate, împrumutatul riscant pierde, deși nu este atât de simplu pe cât pare la început.

În viața reală, rata de aprobare a împrumutătorului pentru împrumuturile acordate clienților cu risc scăzut era de peste 50 de puncte procentuale mai mult decât pentru clienții cu risc mai mare. Credem că este foarte probabil ca utilizarea unui sistem AI pentru stabilirea prețurilor să crească semnificativ proporția de aprobări de împrumuturi pentru clienții mai riscați, deoarece creditorii ar fi compensați mai pe deplin pentru a face afaceri cu aceștia.

De asemenea, merită subliniat faptul că diferența crescută a prețurilor împrumuturilor folosind sistemul AI este mică. La un împrumut pe trei ani de 20.000 GBP (34.338 USD), este diferența dintre 658 GBP pe lună pentru clienții cu risc scăzut (la 12% DAE) și 668 GBP pe lună pentru clienții cu risc ridicat (la 13,1% DAE).

Conform constatărilor noastre, datele de bună calitate pot înlocui informațiile pe care agenții de vânzări le pot genera la nivelul vânzărilor. În astfel de circumstanțe, tarifarea centralizată bazată pe inteligență artificială este câștigătorul clar în cursa pentru profit.

Este extrem de probabil ca creditorii să dorească să profite de aceste noi tehnologii în anii următori, în ciuda faptului că au fost lent adoptați învățarea automată pentru deciziile de preț până acum. În așteptarea acestei schimbări, corectitudinea a apărut deja ca o problemă: autoritățile de reglementare financiare din Marea Britanie au avertizat băncile în urmă cu ceva timp că ar putea folosi IA pentru împrumuturi doar dacă demonstrează că abordarea nu îi dezavantajează pe cei cărora le este deja dificil să obțină împrumuturi.

După cum am văzut, debitorii cu risc ridicat pot fi atât avantajați, cât și dezavantajați de această tehnologie. Pe măsură ce companiile doresc din ce în ce mai mult să treacă la aceste modele, discuțiile despre avantajele și dezavantajele sunt probabil să se intensifice.

Acest articol este republicat din The Conversation sub o licență Creative Commons. Citiți articolul original.


(Fluierul)


Linkul direct catre Petitie

CEREM NATIONALIZAREA TUTUROR RESURSELOR NATURALE ALE ROMANIEI ! - Initiativa Legislativa care are nevoie de 500.000 de semnaturi - Semneaza si tu !

Comentarii:


Adauga Comentariu



Citiți și cele mai căutate articole de pe Fluierul:

_ Vameșii germani au rămas mască - Un biet pensionar ucrainean fost prins cu aproape jumătate de milion de Euro cash pe Aeroportul din Munchen

_ Noile documente dezvăluie materiale de instruire care explică non-cetățenilor și străinilor ilegali cum se pot înregistra pentru a vota la alegerile DC

_ Bătălia pentru Primăria Capitalei – Piedone a anunțat cum vrea să-i 'scoată din joc' pe contracandidații din PSD și PNL

_ Everton 2-0 Nottingham Forest - Premier League: scor live, știri ale echipei și actualizări, în timp ce Dwight McNeil marchează secundul vital pentru Toffees

_ DOISprezece jurați sunt selectați în procesul lui Trump: judecătorul spune că dosarul pentru bani liniștiți are acum un panel complet, când a treia zi se apropie de sfârșit

_ Met Gala 2024: Adwoa Aboah este însărcinată! Modelul renunță la rochia de designer pentru un crop top cu volane și o fustă asortată de la marca H&M pe covorul roșu de top.

_ Cercetătorii au descoperit că glaciația din emisfera nordică îmbunătățește variabilitatea musonilor de iarnă din Asia la scară orbitală și milenară

_ Met Gala 2024 LIVE: fanii Taylor Swift sunt INDENAȚI de absența ei la evenimentul strălucitor - în timp ce celebri ca Ariana Grande, Gigi Hadid și Zendaya orbi pe covorul roșu

_ Reforma Regatului Unit ar putea costa conservatorii 41 de locuri la alegerile generale, spun experții în sondaje – și „fără îndoială” s-ar înrăutăți dacă Nigel Farage revine

_ Femeia din generația Z le cere milenialilor să nu mai spună aceste „cuvinte din argou învechite: „Dacă le folosești, ești oficial bătrân”

_ M-am săturat să mă întâlnesc la Londra, așa că am zburat în Spania să cunosc un bărbat din Hinge, în speranța că voi găsi dragoste

_ Arhidiaconul Bisericii Angliei cere „anti-alb” și „zdrobirea patriarhatului”, dar insistă că nu este „anti-alb” sau „anti-bărbați”

_ Kenya a avut vreme neobișnuit de caldă – un expert despachetează ce ar putea fi cauza

_ Materialul vegetal de pe lamele de obsidian de pe Rapa Nui sugerează că coloniștii de acolo au vizitat America de Sud și s-au întors

_ Franța va livra Ucrainei armament, într-un moment foarte greu:: sute de vehicule blindate și rachete Aster vor lua calea Kievului

_ Legea înmormântării se schimbă special pentru Ion Iliescu! Ce funeralii vor avea președinții țării în urma modificării

_ Un europarlamentar român este numit "cel mai inteligent politician în domeniul inteligenţei artificiale" într-un editorial în Washington Post

_ Momentul în care victima „XL Bully” fuge la cumpărături pentru siguranță după ce a mutilat doi bărbați într-un atac frenetic, în timp ce proprietarul înjunghie câinele, dar nu-l poate determina să se oprească până când poliția nu-l împușcă și îl împușcă

_ Noul Ronnie Pickering? Momentul motociclistului de scuter împinge o femeie la pământ înainte de a conduce peste ea în timp ce prinde un alt bărbat de barieră într-o explozie șocantă

_ Prietenii lui Amy Winehouse îl critică pe regizorul Back To Black, Sam Taylor-Johnson, pentru că l-a „facut” pe soțul regretatei cântărețe Blake Fielder-Civil: „L-au făcut să arate ca un prinț Disney”

_ Fostul director al CDC recunoaște „Efectele secundare semnificative” ale vaccinurilor COVID la tinerii sănătoși – solicită o revizuire independentă similară Comisiei 9/11 (VIDEO)

_ Războiul din Ucraina, ziua 706. Atacuri cu drone în peninsula Crimeea şi patru regiuni ruseşti / Liderii UE vor pleda pentru continuarea sprijinului militar pentru Kiev

_ A trebuit să stau afară, în bikini, pe zăpadă și să-mi pun capul într-un burger uriaș: VOGUE WILLIAMS își retrăiește trecutul nefast de modeling în timp ce lansează un nou podcast Daily Mail

_ Un soldat american a fost arestat în Rusia. Este cel mai recent caz dintr-o serie de americani reţinuti de autorităţile ruse, printre care se numără reporterul Evan Gershkovich de la Wall Street Journal

_ Sadiq Khan recunoaște pentru prima dată că unul dintre cartierele sale preferate cu trafic redus este „nu grozav” după probleme cu blocajele și serviciile de autobuz distruse de proiect

_ În relația dintre Kate Middleton și unchiul ei, Gary Goldsmith, în timp ce acesta se pregătește să intre în casa Celebrity Big Brother: „Ea este cea mai spectaculoasă persoană pe care am întâlnit-o vreodată”

_ Oscar 2024: Pregătirile încep pe măsură ce covorul roșu este întins la Dolby Theatre din LA, în timp ce cei mai buni de la Hollywood se pregătesc să coboare în cea mai mare seară a filmului

_ Primul site de întâlniri din lume pentru NEVACCINAȚI este aici! Înscrieți-vă acum la „UNJECTED” și faceți cunoștință cu alți singuri care au spus NU VACCINULUI COVID! VIDEOCLIPURI!

_ Ea este o fabrică unipartid: guvernatorul Newsome �i mulțumește lui Nikki Haley pentru că i-a ajutat pe democrați să depună cazul �mpotriva lui Trump

_ Membrul echipajului Rust spune instanței că Alec Baldwin a insistat să folosească o armă adevărată pentru că îi plăcea senzația de „recuzită pentru eroi” și susține că nimeni nu i-a putut rezista pentru că el era „marele șef”

_ Will Haley supporters back Trump at the ballot box?

_ Am păzit unii dintre cei mai cunoscuți prizonieri ai Marii Britanii - de aceea este GREȘIT să-l țin pe „Hannibal Canibalul” Robert Maudsley închis într-o temniță de sticlă

_ Ambarcaţiunea care plutea în derivă la Tuzla a fost dusă în poligonul de trageri antiaeriene

_ Dragoș Damian: Dragi politicieni, nu ne mai luați de fraieri, nu ne mai prostiți cu scandaluri, conspirații, scenarii și combinații dâmbovițene de an electoral

_ Mașinile manuale pot fi aproape de dispariție în cinci ani, deoarece numărul de modele noi se înjumătățește

_ Fara rosu in Mediterana! UE poate reduce vinul roșu din dieta mediteraneană „sănătoasă” recomandată

_ În călătoria lui Harry și Meghan în Jamaica: în timp ce Sussexele curtează agenții de putere de la Hollywood, cum au zburat cu avionul Paramount și au stat la o stațiune de lux care costă până la 4.300 de dolari lângă casa CEO-ului Studio.

_ Depășirea barierelor din calea agriculturii inteligente din punct de vedere climatic în Asia de Sud

_ Poliția care îl caută pe băiat, în vârstă de doi ani, care a căzut în râul Soar, spune că acum au CCTV-ul tragediei și au adus câini adulatori pentru a încerca să-l găsească

_ Am fost Hannibal Canibalul, psihiatrul de închisoare al lui Robert Maudsley... iată de ce ar fi trebuit Eliberat din închisoare și nu ținut într-o temniță de sticlă

_ Casele uimitoare pe care le puteți cumpăra cu 500.000 de lire sterline în toată țara - de la o casă de vagoane de gradul II cu propria sa cabană până la un semi-oraș cu opt paturi

_ Soțul lui Christine Quinn, Christian Richard, a fost arestat DIN NOU pentru încălcarea ordinului de restricție... Într-o zi după ce a fost arestat pentru agresiune cu o armă mortală

_ Un rucsac britanic este găsit mort într-un șanț de apă puțin adâncă pe faimoasa „Insula Morții” Koh Tao din Thailanda, după ce a dispărut în timpul nopții cu iubita lui

_ Războiul din Ucraina, ziua 795. Armata ucraineană a doborât nouă drone, ruşii au interceptat 17 drone / Doi ucraineni ucişi în Germania, un suspect rus a fost reţinut

_ Bărbat rănit după ce a intrat cu maşina într-un cap de pod pe DN 15, la Mănoaia

_ Asia de Est este lovită de o caniculă puternică de 48 de grade, deoarece recordurile de temperatură scad, școlile sunt închise și oamenilor li se spune că nu trebuie să iasă afară

_ Un strigăt de „Allahu Akbar” a definit alegerile locale. Democrația noastră se va destrăma dacă votul sectar pe care îl întruchipează va avea loc în Marea Britanie, scrie DANIEL HANNAN

_ Liderii mondiali îndeamnă la calm după atacurile care au depăşit o importantă linie roşie care, timp de decenii, au împiedicat Orientul Mijlociu să ajungă la un conflict regional major

_ Mi-a fost rău să descopăr că am fost transformată într-o victimă a pornografiei deepfake - creată de AI dintr-o singură fotografie, scrie CATHY NEWMAN, radiodifuzorul de la Channel 4.

_ Campania Trump depune primul proces electoral din 2024 și cere interzicerea numărării buletinelor de vot prin corespondență după ziua alegerilor

_ Un strigăt de „Allahu Akbar” a definit alegerile locale. Democrația noastră se va destrăma dacă votul sectar pe care îl întruchipează va avea loc în Marea Britanie, scrie DANIEL HANNAN

_ Biden se pleacă în fața presiunilor democraților anti-israelieni și suspendă transportul de muniție către Israel pentru prima dată de la atacurile teroriste de la Hamas din 7 octombrie

_ Covorul roșu al Gala Met 2024: Zendaya, Kim Kardashian și Ariana Grande conduc vedete orbitoare la eveniment - în timp ce Taylor Swift devastează fanii nereușind să își facă apariția

_ Frankie Dettori câștigă șase curse consecutive în California la cote de 77.000-1, în timp ce legendarul jocheu continuă să zboare sus după întoarcerea sa de retragere anul trecut

_ Coventry City0-0 Man United - semifinala Cupei FA: scor live, știri ale echipei și actualizări pe măsură ce Casemiro începe în apărarea centrală pentru oamenii lui Erik ten Hag

_ „Îmlinirea” Iranului de către Occident a eșuat și este nevoie de o nouă conducere de tip Reagan-Thatcher pentru a înfrunta regimul, susține prințul moștenitor în exil.

_ Mâini, Față, Roagă-te! Profesorul nebun de fotbal Jonathan Van-Tam se îmbracă de călugăriță pentru îmbrăcarea tradițională din ultima zi a sezonului la iubitul său Boston United

_ Supraviețuitorii cancerului se adună în spatele lui Kate Middleton și spun că le spune copiilor despre diagnostic este „cel mai greu lucru pe care l-au făcut vreodată”

_ Vicky Pattison emite o actualizare cu privire la drama sa cu pașapoarte după ce i s-a interzis să zboare în Italia din cauza încălcării regulilor

_ Fanii lui Elizabeth Taylor acuză BBC că „a ieftinit starletele legendare” după ce Kim Kardashian este anunțată că va juca un documentar despre „idolul” ei.


Pag.1 Pag.2 Pag.3 Pag.4 Pag.5 Pag.6 Pag.7
Pag.8 Pag.9 Pag.10 Pag.11

Nr. de articole la aceasta sectiune: 650, afisate in 11 pagini.