03:12 2024-02-22
crimes - citeste alte articole pe aceeasi tema
Comentarii Adauga Comentariu
_ Împrumutul meu pentru studenți a crescut cu 25% în șase ani... ar trebui să-l achit mai devreme?
_ Împrumutul meu pentru studenți a crescut cu 25% în șase ani... ar trebui să plătesc mai devreme?
Am fost la universitate între 2014 și 2018, ceea ce înseamnă că sunt în planul de rambursare pentru studenți de tip 2 .
Am împrumutat 27.865 GBP pentru taxele de școlarizare și 13.051 GBP pentru întreținere, adică un total de 40.916 GBP.
Am început primul meu loc de muncă „adecvat” după universitate în 2018, cu un salariu de pornire de 28.000 de lire sterline și am depășit pragul de rambursare a împrumutului de când atunci.
Salariul meu a crescut de-a lungul anilor și acum este în jur de 60.000 de lire sterline.
Am fost șocat să constat în cea mai recentă fișă de plată că rambursarea lunară a împrumutului studentesc este acum de 250 GBP. La început, am crezut că trebuie să fie o greșeală.
Îmi amintesc că mi s-a spus la școală că va fi doar aceeași cantitate ca un contract de telefonie mobilă (£ 40-£ 50 pe lună) și este șters după 30 de ani, așa că nu vă faceți griji pentru asta.
Știu că împrumutul va fi șters peste 30 de ani. de când am plecat de la facultate în 2048, dar mă întreb dacă ar trebui:
a) Continuați să plătesc rambursarea lunară, sper că dobânda va coborî și va încerca să uite de asta.
b) Începeți să economisiți bani pentru a achita din timp împrumutul pentru a evita plata dobânzii. De exemplu, economisiți până la plata unei sume forfetare o dată pe an pentru a achita o parte din împrumut. Presupun că am voie să fac asta. RC
Angharad Carrick de la This Is Money răspunde: Oricine care rambursează un împrumut pentru studenți va cunoaște prea bine sentimentul de a-și verifica soldul doar pentru a vedea că a crescut cu mii de lire de la absolvire.
Acest lucru este valabil mai ales pentru cei care și-au început cursul după 2012. , când taxele au crescut dramatic de la aproximativ 3.000 GBP la aproximativ 9.000 GBP pe an universitar.
Primul lucru de explicat este că sistemul de împrumut pentru studenți este destul de complicat și există diferite niveluri de interes în funcție de planul în care vă aflați.
Spre deosebire de un împrumut standard, sistemul acționează mai mult ca un „tax pentru absolvenți” și crește cu cât câștigați mai mult. În prezent, există cinci planuri de rambursare diferite care vor determina atât momentul în care vă rambursați împrumutul, cât și cât de mult plătiți.
Pentru cei din Planul 2, ca dvs., care au mers la universitate între 1 septembrie 2012 și 31 iulie 2023, veți începe să vă rambursați împrumutul odată ce venitul dvs. depășește 27.295 GBP.
Cei care au început universitatea înainte de 1 septembrie 2012 vor fi în Planul 1 și vor începe să plătească odată ce câștigă peste 22.015 GBP pe an, în timp ce cei care au început după 1 septembrie 2023 vor fi pe
În Scoția, studenții sunt în Planul 4 și vor începe să ramburseze împrumutul odată ce câștigă peste 27.660 GBP pe an.
Toți studenții, indiferent de planul la care se află, vor plăti 9% din venit peste prag, în timp ce cei cu împrumuturi postuniversitare plătesc 6%.
Pentru cineva ca tine care câștigă 60.000 GBP pe an, ai plăti 9% din cei 32.705 GBP pe care îi câștigi peste pragul care echivalează cu 245 GBP pe lună.
Nivelul de dobânda aplicată împrumutului este o altă chestiune și una care a fost un obiect de dispută pentru mulți absolvenți.
Aceste s-au bazat de obicei pe rata inflației indicelui prețurilor cu amănuntul (RPI) mai degrabă decât pe indicele prețurilor de consum. (IPC), care este folosit mai frecvent pentru a măsura inflația.
Cu toate acestea, când RPI a crescut la 13,5% în martie 2023, Guvernul a introdus un plafon de 7,6% pentru toate împrumuturile pentru studenți.
Nivelul actual al dobânzii pentru fiecare plan este următorul:
Cei care câștigă sub 27.295 GBP acumulează doar rata RPI în dobândă, în timp ce cei care câștigă între 27.296 GBP și 39.130 GBP plătesc RPI plus până la 3 la sută, pe măsură ce rata crește cu cât câștigați mai mult.
Cei care câștigă peste 49.130 GBP li se percepe RPI plus 3 %.
Este de înțeles că pentru a depăși dobânda care ar putea acumulați de-a lungul deceniilor, ați încerca să plătiți mai devreme.
Am cerut sfatul a doi experți cu privire la ceea ce ar trebui să faceți.
Alice Haine, analist de finanțe personale la Bestinvest spune: Nimeni nu vrea să vadă mii de lire sterline de dobândă adăugată, dar înainte de a intra în panică și de a veni cu un plan pentru a plăti, cea mai bună strategie pentru majoritatea este să ignore dobânda aplicată în totalitate.
În schimb, plătiți doar suma pe care o datorați în fiecare lună și direcționați economiile către alte obiective financiare.
Numărul pe care trebuie să vă concentrați este suma pe care trebuie să o rambursați in fiecare luna. Pentru absolvenții din Planul 2, aceasta este stabilită la o rată de 9% din tot ceea ce câștigă un student peste 27.295 GBP, echivalentul a 2.274 GBP pe lună înainte de impozitare, ceea ce înseamnă efectiv că suma pe care o datorezi (împrumuturile tale totale plus dobânda) va nu determinați niciodată cât trebuie să plătiți în fiecare an.
Această regulă se aplică tuturor veniturilor din locul de muncă obișnuit, indiferent dacă sunteți angajat sau independent, precum și veniturilor din investiții sau conturi de economii.
Pentru cineva ca tine care câștigă 60.000 GBP, plătești 9% din cei 32.705 GBP pe care îi câștigi peste prag, ceea ce echivalează cu 2.943 GBP pe an sau aproximativ 245 GBP pe lună.
Deși poate fi descurajant să vezi că ceea ce datorezi crește mai degrabă decât scădea odată cu plățile tale, în funcție de câștigurile viitoare, s-ar putea să nu ștergi niciodată integral ceea ce datorezi, deoarece orice sold restant al împrumutului este șters la 30 de ani de la primul. Aprilie după absolvire.
Ian Futcher, planificator financiar la Quilter, răspunde: Pot și ar trebui să-mi plătesc creditul pentru studenți mai devreme? Acestea sunt două întrebări care probabil vor fi în mintea multor absolvenți de universități, în special datorită faptului că, în calitate de
Pe scurt, puteți face plăți suplimentare pentru împrumutul dvs. și aceasta este ceea ce am recomanda de obicei cu un împrumut cu o mulțime de bani mari. interes. Cu toate acestea, achitarea anticipată a unui împrumut pentru studenți nu este la fel de simplă.
Împrumuturile pentru studenți nu sunt la fel ca împrumuturile tradiționale și, înainte de a analiza posibilitatea de a plăti suplimentar pentru împrumutul pentru studenți, este important să aveți o bună înțelegere a modului în care funcționează.
Ați văzut peste 5.000 GBP de dobândă adăugată la împrumutul dvs. într-o perioadă scurtă și cu siguranță nu veți fi singur.
Acest lucru poate fi extrem de descurajator și, dacă acesta ar fi un împrumut tradițional, ar avea sens să faceți plăți suplimentare pentru a achita dobânda și împrumutul cât mai repede posibil, dar deoarece este un împrumut pentru studenți, acesta poate să nu fie cel mai bun curs de acțiune.
În primul rând, este important să rețineți că, indiferent de cât datorați, ceea ce plătiți nu se va schimba – este întotdeauna 9% din câștigul pe care îl câștigați peste prag.
Ce plătiți se va schimba numai cu ceea ce câștigați, așa că dacă salariul dvs. crește la 70.000 GBP, plățile dvs. lunare ar crește la aproximativ 320 GBP.
În mod similar, dacă câștigurile dvs. ar scădea la 50.000 GBP, atunci plățile lunare ar scădea la aproximativ 170 GBP. Deci, deși un împrumut în creștere pare descurajator, nu va afecta suma pe care o plătiți în fiecare lună.
Al doilea lucru de care trebuie să rețineți este că împrumutul va fi șters după 30 de ani, indiferent de cât de mult au plătit înapoi. Acest lucru nu va fi clasificat ca implicit; este doar modul în care funcționează sistemul.
Să ne imaginăm că nu există niciun interes adăugat. Ați început cu un împrumut de 40.000 de lire sterline, așa că, chiar dacă ați plăti în medie 2.000 de lire sterline pe an, ar fi nevoie de 20 de ani pentru a compensa.
Odată ce adăugați dobânda, probabilitatea de a-l achita în 30 de ani scade semnificativ. De fapt, Institutul de Studii Fiscale sugerează că doar 83% dintre oameni își vor plăti vreodată împrumutul pentru studenți înainte de expirarea celor 30 de ani.
Deci, merită să-ți plătești împrumutul mai devreme? Acest lucru depinde de cât de mult datorați.
Dacă datorați o sumă mică și puteți plăti împrumutul sau puteți efectua plăți suplimentare, atunci ar putea fi demn de luat în considerare.
Dar dacă datorați o sumă mult mai mare, ca în acest caz, atunci plata unor sume forfetare mici sau sume suplimentare nu va schimba ceea ce plătiți în fiecare an, iar dacă este puțin probabil să compensați împrumutul în 30 de ani, este foarte probabil ca banii vor fi mai bine folosiți în altă parte - cum ar fi economisirea casei sau depozitarea pentru pensie.
Determinarea dacă merită plătită va depinde de circumstanțele dvs. financiare personale și căutarea de sfaturi financiare profesionale va fi esențială pentru a vă ajuta decideți ce este mai bine pentru dvs. pe termen lung.
Alice Haine adaugă: Chiar și cei mai mari câștigători ca dvs. s-ar putea să nu achite niciodată împrumutul în totalitate . Deși poate fi tentant să plătiți în exces, salariul dvs. s-ar putea schimba în viitor, așa că este posibil să nu aveți sens să plătiți în plus acum.
Este posibil să aveți o pauză în carieră pentru a-și crește o familie, să vă luați concediu pentru boală, mergeți cu jumătate de normă, mutați-vă la un loc de muncă cu un salariu mai mic - toate cazurile în care salariul dvs. ar putea scădea sub pragul la care trebuie să plătiți. Moartea prematură va șterge și datoria.
Dacă, totuși, ești sigur că cariera ta va continua să înflorească și te aștepți să câștigi un salariu foarte mare în viitor, atunci ar putea fi mai logic să ștergi datoria. în întregime, mai ales dacă familia dvs. este dispusă să ajute sau să plătească în exces pentru a compensa mai repede datoria și pentru a reduce dobânzile aplicate.
Nimeni dintre noi nu poate vedea în viitor, așa că deocamdată ar putea fi mai bine să ignore rata dobânzii, să accepte plata lunară și să se concentreze pe economisirea către alte obiective financiare cheie.
Absolvenții din primele etape ale unei cariere au multe priorități financiare, cum ar fi
Dacă rambursările împrumutului pentru studenți te deranjează cu adevărat și ești convins că sunteți pregătit pentru o carieră de succes și bine plătită, apoi mergeți mai departe și economisiți pentru a compensa mai devreme împrumutul.
Dar niciunul dintre noi nu știe vreodată ce se va întâmpla în viitor – așa că gândiți-vă bine înainte de a angaja fonduri este posibil să aveți nevoie de alte lucruri.
Comentarii:
Adauga Comentariu