_ Cum să vă sortați economiile și creditul ipotecar în furtuna financiară

A fost o săptămână furtunoasă pentru finanțele personale. Piețele financiare au fost zguduite de prăbușirile bancare din SUA și de temerile că contagiunea s-ar putea răspândi. Apoi, Banca Angliei a majorat din nou ratele dobânzilor, joi, la un maxim din ultimii 14 ani.

Iar inflația – care părea că începe să scadă – a crescut din nou și rămâne ferm în două cifre. 

Această turbulență economică are un impact tangibil asupra noastră tuturor – asupra tuturor, de la valoarea economiilor noastre și mărimea facturilor gospodărești până la stilul de viață de pensionare pe care ni-l putem permite.

Aici ne putem permite. detaliază ce înseamnă pentru tine și banii tăi – și analizează ceea ce ar putea aștepta la orizont. 

Într-o săptămână de știri neliniștitoare, economisitorii s-au bucurat de un avantaj bine câștigat.

Ar trebui să fie unul dintre cei mai mari beneficiari direcți ai celei mai recente creșteri ale ratei ratei băncii Angliei. 

rata de bază a fost crescută de la 4 la 4,25 per cent, marcând a 11-a majorare consecutivă a ratei dobânzilor de când Banca Angliei a început să majoreze ratele în decembrie 2021.

Teoretic, ratele de economisire ar trebui să crească în conformitate cu rata de bază. Acest lucru se datorează faptului că furnizorii de economii îl folosesc ca un punct de referință brut de la care să își stabilească propriile rate. Cu toate acestea, mulți furnizori se dovedesc lent în transmiterea creșterilor.

Unii, inclusiv Coventry și Yorkshire Building Societies, Chase Bank și Atom Bank, au crescut ratele de economisire în câteva minute de la anunțul Băncii Angliei. Citiți mai multe aici despre cum se strâng aceste tarife: Patru furnizori de economii cresc ratele de acces ușor după Excursie la Bank of England.

Alții, cum ar fi Barclays și Lloyds, au declarat pentru Wealth & Finanțe personale, încă își revizuiesc ratele în funcție de aceasta.

Rachel Springall, expert în finanțe la examinatorul de rate Moneyfacts, spune: „Nu toți furnizorii de economii vor transfera majorarea ratei de bază, așa că este esențial pentru economisiți. să renunțe și să schimbe dacă găsesc o rentabilitate mai bună în altă parte.”

În general, băncile challenger și societățile de construcții oferă tarife mult mai mari la conturile cu acces ușor decât majoritatea băncilor de pe stradă. Cea mai bună rată pentru un cont cu acces ușor este în prezent de 3,4%, oferită de furnizorul de economii Chip. Puteți verifica cele mai bune rate de economii cu acces ușor din tabelele noastre .

Dacă nu ai nevoie de banii tăi pentru o perioadă, poți opta pentru un cont cu rată fixă ​​care oferă o rată mai generoasă. Al Rayan Bank oferă 4,5% dacă remediați timp de 12 luni; Tandem are 4,6% dacă remediați timp de cinci ani. Puteți verificați cele mai bune economii cu rata fixă ​​în tabelele noastre

Econonomii care doresc să construiască un ouă fără taxe vor dori să ia în considerare un cont de economii individual (Isa). Ratele la acestea sunt în general similare cu conturile de economii tradiționale – diferența cheie este că puteți economisi până la 20.000 de lire sterline pe an fără a plăti impozit pe dobânda câștigată. Puteți verifica cele mai bune rate de numerar Isa în tabelele noastre.

Veștile bune privind ratele de săptămâna trecută au fost temperate de revelația surprinzătoare că inflația este în continuare în creștere – acum la 10,4%. Asta înseamnă că dacă ai avea 100 GBP în numerar în urmă cu un an, aceasta ar avea puterea de cumpărare de 89,60 GBP astăzi.

Folosirea conturilor de economii cu plăți mari poate ajuta la contracararea impactului inflației, dar chiar dacă ai optați pentru cel mai competitiv, valoarea economiilor dvs. va scădea în continuare în termeni reali. Banca Angliei estimează că inflația ar trebui să scadă brusc spre sfârșitul anului. 

> Când vor începe să scadă ratele dobânzilor? Opiniile experților despre ceea ce urmează 

Aproximativ 1,6 milioane de proprietari care au credite ipotecare de urmărire sau cu rată variabilă și-au văzut deja plățile crescând ca urmare a creșterii ratei. 

Pentru cineva cu un credit ipotecar restant de 250.000 de lire sterline, creșterea ratei se va ridica la 35 de lire sterline pe lună, conform cifrelor de la platforma de avere AJ Bell. Un debitor cu un credit ipotecar de 400.000 GBP ar plăti încă 56 GBP pe lună – sau 672 GBP pe an.

Majoritatea debitorilor se află pe ipoteci cu rată fixă, deci nu vom vedea un impact pe plățile lor lunare până când ajung la reipotecare.

Dar aproximativ 400.000 de persoane au tranzacții fixe care urmează să expire în următoarele trei luni și ar putea suferi un șoc. 

În medie, creditul ipotecar pe doi ani cu rată fixă ​​este acum de 5,32%, potrivit Moneyfacts. Acesta este mai mult decât dublu față de cel de acum doi ani, când aveau o medie de 2,57%. Cu toate acestea, tarifele sunt ușor în scădere față de cele 5,44% observate în urmă cu doar o lună.

> Calculator de creștere a ratei dobânzii la credite ipotecare: cât de mult ar putea crește plățile dvs.? 

Cea mai gravă durere ar putea fi trecută pentru debitori, deși este puțin probabil ca aceștia să se bucure de un nivel scăzut ratele din nou în curând. 

Nu se așteaptă ca Banca Angliei să implementeze mai multe creșteri ale ratelor în viitorul apropiat, deoarece se estimează că inflația va începe să scadă considerabil în acest an. 

Creditorii s-ar putea să nu crească neapărat ratele ca urmare a creșterii ratei de bază de săptămâna trecută, deoarece mulți o văzuseră venind și l-au inclus deja în împrumuturi. La nivel național chiar și-a redus ratele ipotecare după anunțul Băncii Angliei. 

Totuși, un grup de proprietari trebuie să fie atenți. Cei care sunt pe cale să încheie o tranzacție cu rată fixă ​​ar trebui să-și alinieze una nouă cât mai curând posibil.

Aceasta se datorează faptului că atunci când treceți de la o tranzacție cu rată fixă, creditorul dvs. vă respectă standardul său. rata variabila. Acestea au atins peste 7 la sută, ceea ce înseamnă că cineva care iese acum dintr-o plată fixă ​​pe doi ani ar putea să-și vadă rata să crească de la 2,57 la sută la 7,12 la sută.

Pentru cineva cu un credit ipotecar de 400.000 de lire sterline, aceasta este o creștere de peste 1.000 de lire sterline pe lună.

Puteți pregăti o nouă ipotecă cu șase luni înainte ca cea actuală să expire. Planificarea în avans ar trebui să asigure o tranziție fără întreruperi. 

Myron Jobson, analist senior în finanțe personale la platforma de investiții Interactive Investor, spune: „Nu sunteți legat de contracte ipotecare până când semnați pe linia punctată, așa că o poți renunța dacă găsești o ofertă mai bună între timp.’ 

> Verificați cât v-ar costa un nou credit ipotecar pe baza valorii casei dvs.

Majoritatea prognozatorilor economici au prezis în mod greșit că inflația va continua să scadă în februarie. Dar oricine s-a plimbat pe culoarele supermarketurilor sau pe strada principală în ultima vreme ar fi puțin probabil surprins de faptul că inflația a crescut din nou.

Gospodăriile aflate în lipsă de numerar încă văd costul aproape tuturor bunurilor și serviciilor crește, și totuși puțini văd creșteri de salariu egale.

În timp ce inflația a crescut cu 10,4% în ansamblu, cercetați detaliile și veți găsi variații uriașe. De exemplu, costul laptelui, brânzei și ouălor a crescut cu 30,8 la sută; uleiuri și grăsimi cu 32,1 la sută; zboruri cu 16,8 la sută; și produsele pentru animale de companie cu 14,6 la sută.

Între timp, echipamentele sportive și mașinile second-hand au scăzut la preț. Aceasta înseamnă că, în funcție de modul în care cheltuiți, este posibil să vă confruntați cu o rată a inflației personale considerabil mai mare – sau mai mică decât media.

Asigurările sunt în special un domeniu care a cunoscut creșteri mari de prețuri, inflația de săptămâna trecută. cifre confirmate. 

Asigurare auto, în special, au crescut cu 33,2%, în timp ce conținutul casei și asigurările de sănătate au crescut cu 6,4 și, respectiv, 6,2%.

Asigurătorii susțin că primele au crescut în primul rând din cauza costului în creștere al materialelor. și forța de muncă. 

De exemplu, dacă casa dvs. a fost deteriorată și a avut nevoie de reparații, costul cherestea, cărămizilor, accesoriilor și al forței de muncă este astăzi considerabil mai mare decât acum un an. În mod similar, dacă mașina dvs. ar fi anulată, ar costa mai mult anul acesta decât anul trecut să o înlocuiți.

Deci, ce urmează? Banca Angliei prezice că inflația va scădea semnificativ în a doua jumătate a acestui an. Consideră extinderea la plafonul prețului energiei , anunțat de cancelarul Jeremy Hunt în Bugetul de primăvară, ar trebui să ajute.

Acest lucru pune un plafon la factura medie de energie de 2.500 GBP pentru următoarele trei luni. Fără prelungire, facturile ar fi crescut în medie la 3.280 de lire sterline. Scăderea prețurilor la benzină ar trebui, de asemenea, să ajute la scăderea presiunii.

Cu toate acestea, nu se prevede că prețurile vor scădea – doar se așteaptă ca acestea să înceteze să crească la fel de repede.

> Când vor începe să scadă facturile la energie? Cum ar trebui să se schimbe costurile dvs.

Inflația în creștere poate fi deosebit de dăunătoare pentru pensionari. Acest lucru se datorează faptului că, în timp ce persoanele care lucrează își pot crește câștigurile prin negocierea unei creșteri de salariu, prin creșterea orelor de lucru sau prin schimbarea locului de muncă, persoanele aflate la pensie tind să trăiască cu un venit fix.

Date publicate de Departamentul pentru Muncă și Pensiile de săptămâna trecută au dezvăluit că veniturile pensionarilor au scăzut în termeni reali anul trecut, de la 376 de lire sterline la 349 de lire sterline pe săptămână.

Cu pensia de stat care urmează să crească pe 6 aprilie, cu 10,1%, aceasta ar trebui să ofere ceva scutire de creșterea inflației.

Cei care se califică pentru noua pensie de stat completă vor primi 203,85 GBP pe săptămână, față de 185,15 GBP. Cei care au atins vârsta de pensie de stat înainte de aprilie 2016 și, prin urmare, beneficiază de vechea pensie de bază de stat, vor primi 156,20 lire sterline, în creștere față de 141,85 lire sterline.

Creșterea ratei dobânzii de săptămâna trecută se va dovedi probabil o veste bună pentru cei care urmează să o facă. pensionați-vă și căutați să cumpărați o anuitate.

O anuitate este un produs care vă permite să vă luați oul de pensionare și să îl transformați într-un venit pe viață.

Dacă aveți un £ 100.000 de ouă, puteți cumpăra un venit din rentă de 5.888 de lire sterline pe viață, conform analizei lui William Burrows, un consilier financiar care conduce Annuity Project. Acest lucru ar putea crește la 6.000 de lire sterline dacă ratele cresc din nou.

Cu un an în urmă, aceeași anuitate ar fi plătit cu aproximativ 1.500 de lire sterline pe an mai puțin. Burrows consideră că acest lucru înseamnă că ar putea fi un moment bun pentru a lua în considerare o anuitate. Cifrele sunt pentru un cuplu în vârstă de 65 și 60 de ani, care cumpără o anuitate care nu crește odată cu inflația.

> Întrebările lui Steve Webb privind pensiile: Citiți toate răspunsurile cronicarului nostru expert 

Cu atât de multe știri financiare dramatice, poate fi greu pentru investitori să știe ce să facă.

Îți pot părea contraintuitiv să-ți bagi degetele în urechi și să continui. Dar investitorii trebuie să-și amintească că investesc pe termen lung și să nu-și facă griji prea mult cu privire la volatilitatea pe termen scurt.

Asigurați-vă că aveți un portofoliu echilibrat, care nu depinde prea mult de averea unei companii. , sector sau regiune.

Și verificați dacă țineți sub control costurile, asigurându-vă că obțineți o valoare bună din stilul dvs. platformă de investiții sau furnizor de pensii . Apoi doar înăbușiți zgomotul.

Dacă vă faceți griji să investiți într-un moment de astfel de turbulențe pe piață, investiți puțin mai des decât ca sumă forfetară. În acest fel, nu riscați să vă investiți toți banii chiar înainte de scăderea pieței.

Becky O'Connor, director de afaceri publice la furnizorul de pensii PensionBee, spune: „Este important să vă concentrați asupra controlului ceea ce puteți controla, care include creșterea contribuțiilor dacă puteți și asigurarea faptului că banii dvs. sunt investiți corect pentru obiectivele dvs. financiare, fie că este vorba de creștere pe termen lung sau de obținerea unui venit.”

(Fluierul)