13:09 2023-03-23
crimes - citeste alte articole pe aceeasi tema
Comentarii Adauga Comentariu
_ Ce înseamnă majorarea cu 0,25% a dobânzii pentru ipoteca și economiile dvs
_ Ce înseamnă creșterea ratei dobânzii cu 0,25% pentru ipoteca și economiile dvs.
Banca Angliei a majorat rata de bază de la 4% la 4,25%, cea mai recentă decizie a Comitetului de politică monetară în încercarea de a reduce inflația.
Este a unsprezecea majorare consecutivă a ratei de bază a Băncii Angliei în 14 luni - ducând rata de bază de la doar 0,1% în decembrie 2021 la 4,25% astăzi.
Votul de 7 la 2 pentru creșterea ratelor a venit în ciuda faptului că
Explicăm de ce Banca Angliei crește ratele dobânzilor și ce înseamnă aceasta pentru economie, împrumutații ipotecari și economisiți. .
Banca Angliei majorează ceea ce este cunoscut în mod oficial sub numele de rata bancară, dar mai frecvent numită rata de bază, pentru a încerca să controleze inflația.
Comitetul de politică monetară stabilește ratele dobânzii la încercați să mențineți inflația la ținta de 2% a Băncii - dar inflația indicelui prețurilor de consum a fost raportată ca fiind de 10,4% în februarie.
Ideea este că prin creșterea ratelor, Banca Angliei face împrumuturi. mai scump și reduce cererea de a face acest lucru.
De asemenea, face economisirea mai profitabilă, ceea ce ar trebui să încurajeze oamenii să cheltuiască mai puțin și să economisească mai mult, contribuind efectiv la scăderea inflației cu atenuarea economiei și a cantității de bani pe care băncile o creează în noi împrumuturi.
Se așteaptă ca, după creșterea foarte bruscă a ratelor din ultimele 14 luni, acesta ar putea fi vârful ciclului ratei dobânzii , cu inflația estimată să scadă brusc, economia flirtând cu recesiunea și cu problemele din sectorul bancar.
Victor Trokoudes, fondatorul și directorul executiv al aplicației smart money, Plum, a declarat: „Decizia de a continuarea cu o nouă majorare a ratei dobânzii este o dovadă că îmblânzirea inflației este în continuare prioritatea numărul unu.
„Înainte de anunțul inflației, piețele au fost împărțite la mijloc, pentru a stabili dacă Băncii Angliei se concentra pe stabilitatea prețurilor sau stabilitatea financiară.
„Luni de scădere treptată a cifrelor inflației păruseră să sugereze că strategia Băncii Angliei de a crește agresiv ratele a funcționat. Dar, având în vedere că inflația a crescut din nou în februarie, este clar că treaba nu este încă terminată.
„Mai pozitiv, riscul de recesiune a scăzut și el în comparație cu previziunile timpurii bazate pe cele mai recente date de la OBR. .
„Aceste date economice favorabile ar fi încurajat Banca Angliei să majoreze pentru ultimă dată ratele pentru a se asigura că inflația este cu adevărat sub control.”
Mișcarea efectuată de Banca Angliei din nou
„Banca Angliei se va fi uitat la acțiunile lui și vecinii săi”, adaugă Trokoudes.
„Banca Centrală Europeană și-a menținut traiectoria ratei dobânzii, în timp ce Fed-ul SUA a majorat din nou ratele.
„Decizia de astăzi este probabil să contribuie la menținerea lirei sterline mai competitivă, ajutând în continuare la reducerea presiunilor inflaționiste.”
Obișnuitul
Rata medie ipotecară fixă pe doi ani este acum de 5,32 la sută, cu o fixare pe cinci ani la 5 la sută, conform Moneyfacts. În această perioadă, anul trecut, acele rate ipotecare au fost de 2,65 la sută și, respectiv, 2,88 la sută.
Peste 1 milion de persoane se confruntă cu reipotecare la o rată mult mai mare în acest an, deoarece tranzacțiile fixe s-au blocat în perioadele de minim record. dobânda se încheie.
Aproape șase din zece tranzacții (57 la sută) care urmează să fie reînnoite în 2023 sunt la rate sub 2 la sută, conform statisticilor ONS, cu mult sub ratele actuale oferite de creditorii.
Debitorul mediu care iese din o soluție de doi ani în acest moment își va vedea rata creșterii de la 2,57% la 5,32% atunci când reipotecă.
La o valoare de 200.000 GBP. ipoteca fiind rambursată pe o perioadă de 25 de ani, un debitor tipic în această situație își va vedea rambursările lunare crescând cu 303 GBP, de la 904 GBP la 1.207 GBP. Aceasta echivalează cu încă 3.636 GBP pe an în plăți ipotecare.
Ratele ipotecare fixe nu sunt legate de rata de bază în același mod în care sunt produsele de urmărire, dar creditorii au avut tendința de a transfera creșterile de bază tarif pentru clienții care iau noi corecții.
Dar, în ciuda ratei de bază care continuă să crească, tarifele fixe au scăzut de la nivelul maxim din octombrie.
Acest lucru se datorează faptului că creșterea ratele în urma minibugetului din septembrie au depășit cu mult creșterea ratei de bază și, prin urmare, a existat loc pentru scăderea costurilor.
Cu toate acestea, incertitudinea continuă pe piața bancară și nivelurile de inflație încăpățânat de ridicate poate determina creditorii să adopte o abordare prudentă și să lase prețurile acolo unde sunt în prezent, în ciuda ratelor swap sub ratele ipotecare.
Rohit Kohli, de la broker The Mortgage Stop, a spus: „Pe baza actualizărilor pe care le primim, creditorii au prețul cu o creștere de 0,25 la sută.
„Dar cred că ceea ce va împinge ratele fixe în sus față de locul în care sunt astăzi este orice sentiment de incert minciună sau îndoială în procesele verbale ale Băncii Angliei. Minutele sunt cele care contează.
„Piețele au nevoie de încredere pentru a-și susține deciziile, așa că dacă există o divizare majoră în vot sau comentariul conține ceva care ar putea afecta încrederea, am putea observa mișcări negative. în ratele swap care ar putea conduce la creșterea ratelor fixe.
„Cu toate acestea, în ciuda problemelor bancare și a cifrelor de inflație mai ridicate decât se aștepta miercuri, există încă câteva lăstari verzi în economie, așa că mesajul și acțiunea corectă din partea Banca Angliei ar putea ajuta la menținerea stabilității relative pe care am avut-o recent.”
Ratele swap sunt un acord între bănci în care schimbă un flux de plăți viitoare de dobândă fixă cu un alt flux de dobânzi variabile, bazate pe un prețul stabilit.
Ele tind să arate spre ce piețe cred că se îndreaptă ratele ipotecare pe termen lung și sunt luate în considerare în prețurile împrumuturilor pentru locuințe.
Puteți verifica ratele ipotecare pe care le puteți aplicați pe baza valorii casei dvs. și a mărimii împrumutului, folosind
Ipoteca cu rată fixă este cea mai populară alegere pentru proprietarii de case din Marea Britanie, aproximativ trei sferturi dintre debitori optând pentru acest produs.
Dar în timp ce majoritatea debitorilor preferă siguranța plăților lunare fixe, aproximativ un sfert din creditele ipotecare din Regatul Unit sunt pe tranzacții variabile.
Ipotecile cu rată variabilă includ rate de urmărire, rate „de reducere” și, de asemenea, rate variabile standard. Plățile lunare pentru toate aceste tipuri de împrumuturi pot crește sau scădea.
Trackers urmează rata de bază a Băncii Angliei plus sau minus un procent stabilit, adică rata de bază plus 0,5 la sută.
Ratele variabile standard sunt ratele implicite ale creditorilor la care oamenii tind să treacă în cazul în care perioada lor fixă sau altă perioadă de tranzacție se termină și nu reipotecă asupra unui intelegere noua. Acestea pot fi modificate de creditori în orice moment și, de obicei, vor crește atunci când rata de bază crește, dar pot crește cu mai mult sau mai puțin decât mișcarea Băncii Angliei.
Ratele de reducere sunt oferte care urmăresc rata variabilă standard a băncii sau a societății de construcții, mai degrabă decât rata de bază. Dacă SVR-ul se modifică, se vor schimba și ratele la acestea.
Deținătorii de ipoteci pe un produs de urmărire a ratei de bază își vor vedea plățile crescând pentru a reflecta creșterea Băncii Angliei.
Cei de pe o rată de actualizare variabilă sau care au căzut pe rata variabilă standard a creditorului lor, își vor vedea rata modificată în funcție de orice decide creditorul lor să facă. Unii anunță imediat, alții așteaptă să spună împrumutaților. Cu toate acestea, cel mai probabil, ratele vor crește în următoarele săptămâni.
Conform Moneyfacts, rata variabilă standard medie este acum la 7,12%, în creștere față de 4,61 cu un an în urmă.
La un credit ipotecar de 200.000 de lire sterline pe un termen de 25 de ani, creșterea ar însemna încă 305 de lire sterline pe lună pentru plățile ipotecare, sau 3.660 de lire sterline mai mult pe an.
Rachel Springall, de la Moneyfacts, a declarat: „ Acei debitori care doresc să refinanțeze ar putea fi încântați să vadă că creditele ipotecare cu rată fixă au scăzut de la sfârșitul anului 2022 și că în prezent este mai ieftin, în medie, să se blocheze la o rată fixă de cinci ani în decursul unei tranzacții fixe de doi ani.
Când rata de bază a început să crească, furnizorii de economii au avut tendința să răspundă în natură, deși puțini furnizori au trecut pe deplin asupra creșterilor.
Media
Asta, în ciuda faptului că Banca Angliei a majorat rata de bază de la 3% la 3,5% în decembrie. și apoi de la 3,5 la sută la 4 la sută, luna trecută.
Acordul mediu pe un an cu rata fixă a crescut doar cu 0,15 puncte procentuale de la începutul lunii decembrie, crescând de la 3,54% la 3,69%, potrivit Moneyfacts.
Oricine care urmărește cu atenție
Cea mai bună rată de acces ușor plătește acum 3,4%, în creștere față de 3% la începutul anului , în timp ce cea mai bună soluție pe un an plătește 4,5 %, în creștere față de 4,25 %.
Chiar dacă tranzacțiile cu rată fixă rămân aceleași, se așteaptă ca multe bănci și societăți de construcții să își majoreze ratele variabile de economisire din cauza creșterea ratei de bază. Acestea includ conturi de acces ușor și conturi de notificare.
Cu toate acestea, majoritatea comentatorilor sunt de acord că este puțin probabil să transmită creșterea în totalitate clienților lor.
Când rata de bază a început să crească de la nivelul minim de 0,1%, în decembrie 2021, rata medie de acces ușor plătea doar 0,21%, potrivit Moneyfacts.
Acum a crescut la 1,85%. Aceasta este o medie de 1,64 puncte procentuale transmise economisitorului mediu.
În același timp, rata de bază a crescut cu 3,9 puncte procentuale de la 0,1% la 4%, excluzând modificarea la 4,25% începând de astăzi.
Aceasta înseamnă că pe în medie, mai puțin de jumătate din creșterile ratei de bază au fost transferate către economisiți în ultimele 12 luni.
Dacă economisii ar vedea o creștere de 0,25 puncte procentuale transferate asupra lor în urma creșterii ratei de bază de astăzi, cineva cu 20.000 de lire sterline economisite, s-ar putea aștepta să primească 50 de lire sterline în plus pe an.
Moneyfacts' Rachel Springall a spus: „Depășitorii ar putea fi încântați să vadă o nouă creștere a ratei de bază a Băncii Angliei, dar trebuie să le ia timp până verificați potențele de economii existente pentru a vedea dacă obțin o rentabilitate competitivă.
„Nu toți furnizorii de economii vor transfera o creștere a ratei de bază, așa că este esențial ca economisitorii să renunțe și să schimbe dacă găsesc o rentabilitate mai bună. în altă parte.
„Dacă economisii își compară conturile de economii ușor de accesat, ei vor descoperi că băncile provocatoare și societățile de construcții oferă unele dintre cele mai bune returnează, dar majoritatea celor mai mari mărci de stradă plătesc mai puțin de 1%.”
Privind în viitor, economisitorii ar trebui să se aștepte ca ratele de acces ușor să continue să crească.
Cu toate acestea, este posibil ca economiile cu rată fixă să fi atins deja vârful, cu o mare parte din creșterea ratei de bază de astăzi luată în considerare deja de către furnizorii de economii.
Acest lucru se datorează faptului că ratele swap pe termen lung și așteptările pieței cu privire la punctul în care rata de bază va atinge vârful au scăzut în ultimele luni. Ele tind să arate spre ce piețele cred că se îndreaptă ratele pe termen lung.
Un purtător de cuvânt al Savings Guru a spus: „Credem că ratele fixe au atins vârful și că revenirea actuală este determinată de incertitudine. pe piețe, dar că este temporară și nu va fi susținută.
„Ratele de acces ușor au, probabil, un pic de parcurs – în special cu rata de bază în creștere astăzi.
„Acelea economisitorii interesați de rate fixe ar trebui să obțină cele mai bune oferte acum. Economisii cu acces ușor ar trebui să treacă în continuare acum – fie la bănci care sunt competitive și au o singură rată de acces ușor, astfel încât să beneficieze și ei de avantajul oricăror creșteri, fie la cele mai bune oferte disponibile în prezent, dar continuă să monitorizeze și să schimbe din nou.
Privind și mai departe, unii analiști prevăd că creșterea actuală a ratei de bază ar putea fi ultima creștere a ciclului de drumeții al băncii, deși unii încă se așteaptă ca aceasta să ajungă la 4,5% în această vară.
Andrew Hagger, expert în finanțe personale la Moneycomms, adaugă: „Cred că ratele de economii cu acces ușor vor crește puțin mai mult în acest an, cu creșteri ale ratei de bază și ratele pe un an ținând, de asemenea, bine.
„Pe măsură ce intrăm în 2024, mă aștept să văd economii de cel mai bun acces ușor de cumpărat la aproximativ 3% și remedieri pe un an la puțin sub 4%, dar concurența dintre furnizori rămâne puternică pe aceste piețe.”
După cum este de așteptat, sfatul pentru economisiți este să facă cumpărături și să se asigure că obțin cel mai bun tarif posibil.
Decalajul dintre n ratele de economisire de top ale băncilor străzi în comparație cu rivalii mai mici s-au extins în ultimul an.
Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, mulți britanici continuă să rămână loiali mărcilor majore.
Mulți dintre băncile de pe stradă continuă să ofere rate standard de economii cu acces ușor sub pragul de 1 la sută, în ciuda creșterii ratei de bază.
Majoritatea economisitorilor ar fi mai bine să își mute banii la o bancă contestatoare sau să construiască o societate care va Oferiți-le cel puțin un profit semnificativ.
Cei care caută o rată mai bună ar fi înțelept să verifice
Toate băncile și societățile de construcții enumerate în tabelele noastre sunt înregistrate la Autoritatea de Conduită Financiară și înscrise la Schema de Compensare a Serviciilor Financiare, fie direct (protejând până la 85.000 GBP), fie prin sistemul său de pașapoarte (în cazul în care limita de compensare depinde de țara de origine a băncii. În Europa este de 100.000 EUR).
Cele mai bune oferte de acces ușor, fără nicio restricție, plătesc la nord de 3%. Oricine primește ceva mai puțin decât atât în acest moment ar trebui să treacă la un furnizor care va face acest lucru.
În ceea ce privește tarifele de acces ușor, aplicația de economii și investiții, Chip, este cea mai bună achiziție care plătește 3,4% .
Cei care au numerar suplimentar de care ar putea avea nevoie în următorii doi sau trei ani ar trebui să ia în considerare economiile cu rate fixe.
Ratele fixe oferă cele mai bune randamente în prezent. Cea mai bună remediere pe un an plătește 4,5%, cea mai bună remediere pe doi ani plătește 4,62%.
De asemenea, economisitorii ar trebui să ia în considerare utilizarea unei Isa în numerar pentru a proteja dobânda pe care o câștigă de a fi impozitată.
Comentarii:
Adauga Comentariu