Proprietarii de case și-ar putea rambursa creditele ipotecare cu un an mai devreme dacă ar deturna banii economisiți din recenta reducere a asigurărilor naționale pentru a-și plăti în exces împrumutul pentru locuință, spun experții.  p>

Reducerea contribuțiilor la asigurările naționale a intrat în vigoare la 6 ianuarie și va reduce suma plătită de angajatul mediu cu 450 GBP pe an.

Aproximativ 27 de milioane de oameni vor vedea o 2p redus la NIC-urile lor după ce cancelarul, Jeremy Hunt, a redus rata de la 12% la 10% în Declarația de toamnă în noiembrie anul trecut.

Acum, calculele de la banca Santander sugerează că un lucrător dintr-o un salariu de 30.000 GBP, care își punea economiile integrale de NI de 29 GBP pe lună pentru creditul ipotecar, ar economisi 7.405 GBP în dobândă.  

De asemenea, ei ar deveni fără ipotecă cu mai mult de un an în urmă. decât era planificat. Acest lucru se bazează pe un credit ipotecar pe 25 de ani de 200.000 de lire sterline, cu o rată a dobânzii de 4,7 la sută. 

Santander a adăugat că plata în plus chiar și 10 lire sterline pe lună ar face o diferență, permițând același client să-și reducă factura totală a dobânzii cu 2.500 GBP și să reducă cu patru luni termenul ipotecar.

Pentru a debloca economiile totale, ar trebui să mențină aceste rambursări suplimentare pe durata ipotecii, chiar și dacă rata NIC-urilor s-a schimbat. 

Calculul presupune, de asemenea, aceeași rată ipotecară pe durata termenului. 

Graham Sellar, șeful departamentului de credite ipotecare pentru dezvoltarea afacerii la Santander , a spus: „Mulți oameni vor vedea în scurt timp primele beneficii ale asigurărilor naționale reduse în pachetul lor de plată. 

„Pentru cei care pot, folosirea acestor bani în plus în fiecare lună pentru a-și plăti în plus ipoteca. culeg beneficii uriașe pe termen lung, economisind mii de oameni și ajutându-i să realizeze visul fără ipotecă mai devreme decât se aștepta.'

Cei care câștigă salarii mai mari ar putea beneficia și mai mult. Cineva care câștigă între 60.000 și 100.000 de lire sterline pe an ar putea economisi 63 de lire sterline pe lună, potrivit Santander. 

Dacă este plasat la același credit ipotecar de 200.000 de lire sterline ca în exemplul de mai sus, ar putea economisiți 15.0933 lire sterline în dobândă și luați mai mult de doi ani de la termen.

Deoarece cea mai mare datorie a oamenilor, primul gând când aceștia încasează mai mulți bani și doresc să reducă ceea ce datorează este să plătească în exces. ipoteca lor. 

Acesta este mai ales cazul, dat fiind că mulți au văzut că plățile lor ipotecare s-au scumpit în ultimul an și ceva. 

În 2023, clienții Santander au plătit în plus un total de 903 milioane de lire sterline prin canalele online și mobile ale creditorului, o creștere cu 78% față de anul precedent. Numai în prima săptămână a anului 2024, s-a spus că 18.198 de plăți în plus au fost efectuate online. 

Mark Harris, directorul executiv al brokerului de credite ipotecare SPF Private Clients, a declarat: „Plătirea în exces a ipotecii are sens dacă aveți bani. a cruta. Vă permite să plătiți mai repede datoria, reducând dobânda pe care o plătiți pe termen lung.

„Și mai bine, dacă obțineți niște bani în plus și îi puteți folosi pentru a plăti în exces, nu veți „dor-o” ca atare.”

Cu toate acestea, nu este întotdeauna mișcarea corectă, mai ales dacă aveți alte datorii la care rambursările sunt mai urgente sau rata dobânzii este mai mare. 

De asemenea, este important să plătiți doar banii pentru creditul ipotecar pe care vă puteți permite. 

Deși uneori este posibil să get banii înapoi pe care i-ați încasat din plățile în exces, nu este întotdeauna permis și rareori este ușor de făcut. 

Harris a adăugat: „Dacă aveți datorii scumpe, astfel de ca carduri de credit sau un descoperit de cont, ar putea fi mai logic să clarificați acest lucru mai întâi decât să plătiți în exces la creditul ipotecar, care va avea o rată mai mică a dobânzii. 

„Este, de asemenea, important să păstrați niște bani. înapoi pentru a acoperi situațiile de urgență, deoarece banii plătiți în exces pentru creditul ipotecar sunt foarte greu de recuperat. 

„Ca regulă generală, cheltuielile în valoare de până la șase luni rezervate ca fond pentru zilele ploioase vă va oferi liniște sufletească.'

Dacă aveți încă o rată ipotecară relativ scăzută, merită să vă gândiți să puneți banii într-un cont de economii care plătește o rată a dobânzii mai mare. 

Acest lucru vă poate permite să vă creșteți potul și apoi să aveți mai multe de pus pentru credit ipotecar mai târziu, când puteți reipoteca și rata ar putea crește. 

Majoritatea creditorilor permit clienților să plătească în exces un anumit procent din soldul ipotecar în fiecare an, fără a suporta o taxă de rambursare anticipată. 

Adesea, această limită este de 10%. Cu toate acestea, este important să verificați regulile creditorului dvs. și condițiile tranzacției dvs. înainte de a efectua plăți în exces. 

Limita de 10% se va baza adesea pe soldul restant și se va aplica în fiecare an. Cu toate acestea, va trebui să verificați dacă aceasta înseamnă un an de la momentul finalizării sau fiecare an calendaristic, deoarece regulile creditorului diferă. 

Unii creditori vor baza limita de 10% pe soldul inițial. , totuși, așa că este întotdeauna logic să verificați detaliile produsului și al creditorului individual.

Alți creditori oferă plăți în exces mai generoase, fără ERC, cum ar fi Natwest și Metro Bank, care permit până la 20% la sută. anual pentru cei care reușesc să ramburseze mai mult.

Există două moduri de a plăti în exces ipoteca dvs., dintre care împrumutații sunt de obicei liberi să aleagă. 

Prima afectează plată. Deci, de exemplu, în această lună, ați putea plăti 1.000 GBP, iar luna viitoare ați putea plăti 975 GBP din cauza plății în exces.

Al doilea tip de plată în exces afectează termenul ipotecii dvs.

Termenul ipotecii este în esență durata de viață a ipotecii. De exemplu, 25 de ani.

Dacă aveți acest tip de model de plată în exces, plățile dvs. lunare rămân aceleași, dar fiecare plată elimină în esență mai mult din soldul creditului ipotecar pe viitor. Doar această metodă vă va face să nu aveți ipotecă mai rapid. 

În termeni practici, sfatul lui Chris Sykes, director tehnic și broker ipotecar senior la Private Finance, este următorul: „Pentru a plăti în exces, sunați creditorul și vă vor da instrucțiuni. Apoi, odată ce aveți aceste instrucțiuni, puteți utiliza numărul de cont și codul de sortare la care transferați bancar din nou și din nou.

„Dacă aveți servicii bancare online cu creditorul dvs., de obicei, puteți face cu ușurință acolo.

„Dacă doriți să plătiți în exces, cu cât o faceți mai devreme, cu atât mai mulți bani vă economisesc în costurile cu dobânzile. Deci, dacă dezbateți să economisiți timp de un an și să plătiți o sumă forfetară decât să plătiți lunar, este mai bine să plătiți lunar.'

Deși mulți lucrători vor beneficia de reducerea asigurărilor naționale, pragurile înghețate ale impozitului pe venit va însemna că milioane de oameni vor fi încă mai prost - împiedicându-le capacitatea de a redirecționa bani către lucruri precum plățile în exces la credite ipotecare. 

Pragurile salariale la care începeți să plătiți impozit pe venit sau să vă mutați în intervalul de 20% sau 40%, au fost înghețate timp de patru ani în 2021, iar în 2022 cancelarul Jeremy Hunt a prelungit înghețarea pentru încă doi ani. 

Înseamnă că vor rămâne la fel până în 2027-2028, chiar dacă inflația este în creștere și valoarea în termeni reali a banilor oamenilor este în scădere. 

Păstrând înghețat pragul de impozitare pe venit cu rata de bază, în loc să-l ridice în conformitate cu inflația, înseamnă că mai mult din veniturile oamenilor vor fi târâte în impozite de 20 la sută. 

Efectele sunt deosebit de pedepsitoare pentru cei care primesc o creștere salarială. 

Păstrarea punctului în care Oamenii plătesc impozit de 40% la pragul actual, înseamnă că cei ale căror salarii le crește depășesc peste 50.270 de lire sterline își vor vedea impozitul pe venit pe banii suplimentari dublu.

(Fluierul)