_ Ar trebui să-mi repar ipoteca sau să iau o tracker? Întrebăm o duzină de brokeri ce ar face

Oricine care ia un credit ipotecar în acest moment se va gândi probabil la aceleași întrebări - pentru cât timp să remedieze? Ar trebui să remedieze deloc?

Este o decizie care i-ar putea economisi - sau i-ar putea costa - mii de lire sterline, în funcție de ceea ce aleg.

În vremea rockului previzibil. dobânzile inferioare, a fost o decizie relativ ușor de luat - la urma urmei, fiecare opțiune a fost ieftină.

Mai mult de un deceniu de rate ale dobânzilor constante i-au amânat pe mulți să creadă că este puțin probabil ca ratele ipotecare să se schimbe dramatic în viitor.

Între martie 2009 și martie 2022, rata de bază a Băncii Angliei a rămas sub 1 la sută. 

Acest lucru a menținut ratele ipotecare previzibil la un nivel scăzut pentru o lungă perioadă de timp. De exemplu, potrivit Moneyfacts, în cei șase ani dintre începutul anului 2016 și 2022, ipoteca medie pe doi ani cu rată fixă ​​a rămas între 1,99% și 2,58%.

Acum, cu rate ipotecare mult mai mari iar piața mai neregulată, se va dovedi mult mai mult o durere de cap pentru debitori.

În ianuarie, peste 50 de creditori ipotecari au redus ratele rezidențiale, trimițând cele mai ieftine oferte fixe sub 4 la sută.  p>

Dar în această lună, creditorii au crescut în mare parte ratele, toate ratele fixe sub 4% au dispărut acum. 

- Ce urmează pentru ratele ipotecare?

Privind mai departe, unii experți cred că rata de bază va scădea la 3 pe cent anul viitor, reducând ratele ipotecare în continuare.

Cu toate acestea, sunt mulți care cred că, deși Banca Angliei va reduce rata de bază mai târziu în acest an, reducerile vor fi marginal, ceea ce înseamnă că ratele ipotecare actuale ar putea fi aproape de a deveni noul normal.

Așa cum spune Mark Harris, directorul executiv al brokerului de credite ipotecare SPF Private Clients: „Viitorul și ce se va întâmpla cu ratele ipotecare , este din ce în ce mai greu de prezis.

„Ratele ipotecare au scăzut de la ultimele maxime, dar ceea ce este mai greu de prezis este ritmul reducerilor viitoare, mai ales că au crescut din nou în ultimele săptămâni cu un număr de creditorii revalorifică prețurile mai mari.”

Unii vor opta pentru o remediere pe doi ani, în speranța că ratele dobânzilor vor scădea în următorii doi ani.

Ei se bazează, în esență, pe așteptarea că, odată inflația scade, rata de bază - și apoi ratele ipotecare - vor scădea, permițându-le să se fixeze la o rată mai ieftină. 

Alții vor stabili timp de cinci ani. Acestea oferă în prezent cele mai ieftine rate, oferind, de asemenea, siguranța asupra plăților lunare pentru următorii cinci ani. 

Acest lucru va atrage, fără îndoială, unii debitori, având în vedere cât de mult au crescut ratele dobânzilor în ultimele 24 de luni. . 

În ceea ce privește cei care sunt încrezători că ratele vor scădea mai repede și mai departe decât se așteptau, s-ar putea să își încerce norocul cu un credit ipotecar de urmărire.

Trackerii urmăresc baza Băncii Angliei. rată, plus un procent stabilit.

De exemplu, cineva ar putea plăti o rată de bază plus 0,75% în plus cu un tracker. Cu rata de bază la 5,25%, ei ar plăti 6% în prezent. 

Dar dacă rata de bază ar fi redusă la 4,5%, de exemplu, rata lor ar scădea la 5,25% cenți.

Principalul avantaj al ofertelor de urmărire este că, de obicei, nu vin cu taxe de rambursare anticipată.

Aceasta înseamnă că, dacă ratele ipotecarelor scad în următorul an sau doi, cineva cu o afacere de urmărire ar putea trece la o ofertă fixă ​​mai ieftină pe măsură ce și când consideră că este momentul potrivit.

Noi a întrebat o duzină de brokeri de credite ipotecare ce ar face ei personal chiar acum dacă ar fi reipotecare sau ar cumpăra o proprietate.

Pe baza ei și-ar putea permite plățile lunare în toate scenariile pe care am vrut să le știm, ar rezolva doi ani, cinci ani, zece ani sau luați un tracker fără o taxă de rambursare anticipată?

Avertisment aici este că acest lucru nu trebuie luat ca un sfat. Aceasta este doar opinia și preferințele personale ale fiecărui broker ipotecar la acest moment dat.

Akhil Mair, director la Our Mortgage Broker răspunde:  Având în vedere tendințele actuale de pe piețele monetare și previziunile care indică o traiectorie descendentă de la anul doi la trei, aș opta pentru a fixa timp de doi ani. 

Stabilitatea pe termen scurt oferită de un -Rata fixă ​​pe an ar oferi securitate în această perioadă de incertitudine, permițând în același timp flexibilitate pentru a reevalua ulterior condițiile pieței. 

Este un echilibru între blocarea unei rate favorabile și păstrarea capacității de adaptare la potențialele schimbări în piața ratelor ipotecare.

Gary Bush, consilier financiar la MortgageShop.com răspunde: Aceasta este întrebarea extrem de importantă care rămâne pentru totdeauna întrebat consilierilor financiari în acest moment. 

Răspunsul general este, dacă există o rată fixă ​​de doi ani pe care o puteți permite, atunci ar trebui să o luați, dacă nu, vă sugerăm o rată de urmărire scăzută decentă cu nicio taxă de răscumpărare anticipată datorată pentru perioada de urmărire. 

Amit Patel, consilier la Trinity Finance răspunde: Aș merge pentru o rată fixă ​​de doi ani pe tot parcursul zilei. 

Circumstanțele fiecărui debitor sunt diferite, așa că nu va fi o soluție de doi ani. cea mai bună opțiune pentru toată lumea. 

Un credit ipotecar pe doi ani cu rată fixă ​​oferă liniște sufletească pe termen scurt și înseamnă că nu ești legat pentru o perioadă lungă de timp. 

Oferă împrumutatului flexibilitate pentru a obține o ofertă mai bună dacă ratele au scăzut după doi ani și dacă intenționați să vă mutați casa. 

Graham Cox, fondator la Self Employed Mortgage Hub, răspunde: Părerea mea este că rata de bază se va „tașa” la aproximativ 4% în aproximativ un an. 

Dacă am dreptate , și este foarte mare dacă, o remediere pe doi ani cu taxe mici de rambursare anticipată ar putea fi o opțiune bună în acest moment. 

In teorie, instrumentele de urmărire au sens, dar în mare parte au prețuri mult mai mari decât echivalente cu rată fixă. Deci, chiar și câteva reduceri ale ratei de bază ar putea să nu le ducă acolo unde sunt corecturile acum.

Nicholas Mendes, manager tehnic pentru credite ipotecare la John Charcol răspunde: Ca părinte cu doi copii mici și principalul susținător de familie, este important pentru mine să am stabilitate în plățile mele și capacitatea de a planifica.

Pe baza prețurilor actuale și a celor mai bune ipoteze pentru ratele viitoare, aș opta pentru un fix de doi ani.

Marjele dintre ratele fixe de doi și cinci ani bazate pe prețurile de astăzi nu vor schimba exact viața, în prezent Halifax are o taxă de produs fixă ​​pe cinci ani la 4,18% 999 GBP, de asemenea, o taxă fixă ​​pe doi ani de 4,52 la sută pentru produs. 999 GBP. 

Ratele ipotecare sunt prognozate să se reducă în următorii doi ani, pe măsură ce datele de piață și de economie se îmbunătățesc. 

Cu siguranță nu mă aștept să văd oferte sub 2%, dar sunt încrezător că voi fi într-o poziție mai bună din punct de vedere financiar, în loc să optez pentru o soluție de cinci ani și să plătesc o rată mai mare pentru mai mult decât este necesar.

David Hollingworth, director asociat la L&C Mortgages răspunde: Nu am niciun plan previzibil să mă mut acasă, așa că nu am trebuie să te gândești prea atent la cât timp să închizi o nouă afacere.

Dacă m-aș gândi să mă mut, aș căuta să evit taxele de rambursare anticipată în momentul în care am avut în vedere o mutare pe carduri pentru a-mi păstra opțiunile deschise în acel moment. 

Acest lucru ar putea determina durata tranzacției la care aș opta, dar am mai multă flexibilitate în acest sens.

La anumite momente, cred că aș fi favorizat ratele fixe de doi ani pe termen scurt, dar deoarece tarifele au scăzut, am putut vedea atractivitatea ratei fixe pentru cinci ani sau chiar mai mult. 

Deși tarifele s-ar putea ușura în timp, există și un element de confort în a ști ce veți plăti indiferent de ce se întâmplă. Acest lucru m-ar putea ajuta pe măsură ce mă apropii mai mult de sfârșitul termenului în anii următori.

La prețul corect, cred că, prin urmare, s-ar potrivi o rată fixă ​​pe termen mediu și lung. 

Simon Bridgeland, broker și director la Release Freedom răspunde: Aș trece fără ezitare la o afacere fixă ​​de trei sau cinci ani. 

Produsele oferite sunt încă foarte bune. Uită de ofertele ultra-scazute, au dispărut la fel de mult ca munca leneșă de acasă pe care ai avut-o în izolare. 

Noul peisaj pentru bani fix este aproximativ acolo unde ne aflăm acum. Sigur că s-ar putea reduce ușor, dar nimic nu seamănă cu ceea ce speră mulți. 

Indiciul este în tarif, uitați-vă la diferența dintre ofertele de doi, trei și cinci ani în acest moment. 

Ofertele pe termen scurt sunt mai mari, deoarece se estimează că banii vor costa mai mult în doi ani. Dacă vă place să plătiți mai mult decât trebuie și apoi doriți să reparați din nou la o rată similară, alegeți o ofertă de doi ani. 

Dacă chiar nu dați ceva despre cumpărături ipotecare în mod regulat pentru a obține o afacere până la momentul actual, atunci un bobby dazzler de 10 ani mai poate fi găsit.

Samuel Mather-Holgate, consilier financiar independent la Mather și Murray Financial răspunsuri : Dacă nu ar exista astfel de nebuni cu degetele pe butonul monetar mare și roșu, aceasta ar fi o decizie simplă. 

Cu inflația în scădere și economia în toaletă singura rațiune sensibilă lucru de făcut ar fi ca ratele dobânzilor să scadă rapid, așa că optarea pentru un instrument de urmărire ar duce la scăderea plăților. 

Din păcate, doi dintre factorii de decizie din coșul de looney au votat de fapt pentru creșterea ratelor la ultima lor întâlnire. 

Luarea unei decizii cu privire la ipoteca în aceste circumstanțe se dovedește foarte dificilă, dar ratele ar trebui să scadă în continuare pe parcursul următoarelor 24 de luni, așa că un bun tracker poate fi calea de urmat dacă te descurci cu absurditatea Băncii Angliei.

Rhys Schofield, director de brand la Peak Mortgages and Protection, răspunde: Ei bine, spuneți în acest fel, am luat recent un monitor de doi ani în decembrie, fără taxe de rambursare anticipată. 

Procesul meu de gândire a fost că sunt fericit să arunc zarurile, se pare că rata de bază ar putea scădea și ratele ipotecare pentru noi corecții la acea vreme nu păreau prea atractive. 

Ashley Thomas, director la Magni Finance răspunde: mergeți pentru un fix de doi ani sau tracker, în funcție de diferența cu rata. Mi-am schimbat recent creditul ipotecar cu un tracker de doi ani, deoarece era similar cu cel fix de doi ani.

Nu m-aș uita la o rată fixă ​​de cinci ani, deoarece este foarte probabil ca rata de bază să se reducă în următorii cinci ani. 

Dacă vă blocați timp de cinci ani acum, este posibil să existe rate mai mici în acea perioadă și dacă ați dori să ieșiți din fix, ar avea un timp semnificativ semnificativ. comision de rambursare.

Mark Harris, directorul executiv al SPF Private Clients răspunde: Dacă aș lua un credit ipotecar acum, m-aș bloca o rată fixă ​​pentru certitudine și liniște sufletească, dar monitorizează situația în mod regulat până la o lună înainte de finalizare sau până la expirarea ratei în acordul meu existent și fii pregătit să schimb.

Cu siguranță aș evita remediile pe zece ani. O remediere de doi sau cinci ani ar fi opțiunea mea preferată, dar aș ține acest lucru în atenție.

Michelle Lawson, director la Lawson Financial, răspunde:  Nu există un răspuns general la acest lucru, deoarece totul depinde de situația unui individ. 

Ipogajurile nu sunt o cutie potrivită pentru toate, altfel ar exista un creditor care oferă un singur produs.  ;

Cel mai bun sfat pe care să-l dai oricui este să vorbești cu un broker bun, reputat și calificat, care va avea o analiză rotunjită, deoarece piața este volatilă și se află peste tot. 

Brekerii buni îi vor primi pe împrumutați înapoi complet și vor asigura un rezultat bun pe baza informațiilor și discuțiilor lor.

Cu toate acestea, majoritatea clienților mei pe care îi ajut sunt blocați pentru doi ani sau trei ani. -ani max, astfel încât să poată revizui pe termen mai scurt.

(Fluierul)